озичальника це погано, так як, набуваючи в кредит дорогу квартиру, він розраховує, що її вартість, принаймні, не зменшиться за той час, поки він буде повертати кредит. В іншому випадку переплата за квартиру буде занадто велика. Кредитор при різкому зниженні цін на житло також відчуває незручність, оскільки не може компенсувати свої витрати на видачу кредиту з його вартості у разі, якщо позичальник виявиться нездатним повернути кредит.
3) Ризики ліквідності.
Даний ризик виникає при нестачі ліквідних ресурсів у банку і при настанні термінів платежів за своїми зобов'язаннями, який виникає в силу незбалансованості його активів і пасивів. Управління ризиком ліквідності вимагає проведення низки фінансових операцій: по-перше, потрібен детальний розрахунок потоків готівки, для визначення можливої ??потреби банку в готівці засобу; по-друге, потрібна розробка стратегії мобілізації готівкових коштів з визначенням джерел та витрат.
4) Кредитні ризики.
Кредитний ризик, або ризик неплатежу, - ризик невиконання позичальником своїх зобов'язань по кредиту, ризик неплатежу чинності таких причин як рівень розвитку законодавчої бази, соціально-економічна стабільність у країні, наявність платоспроможного попиту на іпотечні кредити. Однак при правильному проведенні андеррайтингу, тобто оцінки ймовірності погашення кредиту, даний ризик не представляє особливої ??небезпеки для кредитора. Для зниження ризику неплатежу застосовуються різні обмеження. Наприклад, відношення місячного платежу позичальника до щомісячного доходу, який припадає на кожного члена сім'ї, не повинно перевищувати 25-45%. Те ж саме стосується і ставлення суми кредиту до ринкової вартості застави - 50-85% і т.д.
5) Майнові ризики.
Ця група ризиків поширюється на об'єкт застави і включає ризик пошкодження майна та ризик втрати титулу власності на об'єкт застави. Суть першого ризику: якщо віддана у заставу квартира якимось чином постраждає (від пожежі, затоплення і т. П.) І вже буде непридатна для проживання, зобов'язання позичальника по поверненню кредиту формально не припиняться. Саме тому ризики пошкодження майна страхуються, і тоді фактичні витрати з повернення кредиту банку несе не позичальник, а страхова компанія. Ризик втрати титулу власності настає тоді, коли вже після здійснення угоди купівлі-продажу стає відомо про наявність обґрунтованих претензій на закладений об'єкт нерухомості з боку третіх осіб. Якщо цей ризик не застрахувати, то може скластися ситуація, при якій позичальник буде зобов'язаний продовжувати повертати кредит за квартиру, яка йому вже не належить.
Таким чином, іпотека приваблива, перш за все, тим, що дозволяє в короткі терміни вселитися в нову квартиру, стати її власником, зареєструвати членів своєї сім'ї, а оплачувати її можна протягом кількох наступних років, не боячись зростання цін на нерухомість. Це фінансово ефективніше, ніж відкладати гроші, піддаючи тим самим накопичення інфляційним і іншим ризикам, або ніж орендувати квартиру, так як розмір щомісячних платежів по кредиту зіставимо з щомісячною орендною платою за житло. Надійність і безпека покупки квартири за допомогою іпотечного кредиту полягає в тому, що квартира проходить ретельну юридичну перевірку банком, страховою компанією та повністю оформляється у власність позичальника при отриманні кредиту.
. 2 Види іпотечного кредитування
В даний час розроблено безліч типів іпотечних кредитів, які залежно від схем видачі, погашення, обслуговування та інших факторів класифікуються наступним чином [9, c. 31-37].
I. По предмету іпотеки.
? Іпотека індивідуальних житлових будинків на одну родину (2-4 людини)
? Іпотека житла в багатоквартирному будинку
? Іпотека земельної ділянки
? Іпотека права оренди та інших прав користування земельною ділянкою
? Іпотека земельної ділянки та житлової нерухомості, побудованої на ньому.
II. По термінах реалізації.
? Первинна іпотека: іпотека, зареєстрована раніше інший іпотеки і має юридичний пріоритет перед іпотекою, зареєстрованої пізніше.
? Вторинна іпотека: будь-яка іпотека, яка зареєстрована пізніше інший, кредит виділяється під раніше вже закладений об'єкт нерухомості. Загальна сума двох кредитів не перевищує, як правило, 80% від продажної вартості.
? Завершальна іпотека: Ці методи засновані на схемах фінансування, які передбачають можливість продажу нерухомості, що є заставним забезпеченням кредиту, ще не погашеного на момент продажу власності. Зобов'язання по кредиту в цьому випадку приймає на себе покупець.
