ватися точність у сплаті відсотків, що більшість кредитів має цільове призначення.
На відміну від юридичних осіб, провести аналіз кредитоспроможності фізичної особи більше скрутно. Зокрема, Національним банком була розроблена і застосовувалася методика визначення кредитоспроможності фізичних осіб. У ній велика увага приділялася консультативній роботі з позичальником. Робота з потенційному клієнтом - фізичною особою проводиться за схемою, представленої на рис. 2.
При аналізі кредитоспроможності спочатку проводиться попередня оцінка потенційного позичальника. Вона базується на інформації, отриманої в результаті консультації, попередньої співбесіди і тестування.
На консультації кредитний працівник банку роз'яснює потенційному позичальникові питання, пов'язані з здійснюваним банком кредитуванням фізичних осіб. Потенційний позичальник отримує наступну інформацію щодо наявних у банку видами кредитування:
1) Типові умови кредитування:
- терміни кредитування;
- величина процентної ставки і спосіб нарахування відсотків;
- можливі суми кредиту;
- тарифи банку і, відповідно, суми додаткових витрат позичальника, пов'язаних з оформленням та наданням кредиту;
- види основного і додаткового забезпечення кредиту та його особливості
- схеми погашення кредиту.
2) Список документів, які позичальник повинен надати банку.
3) Додаткові внебанковские витрати позичальника, пов'язані з наданням кредиту (держмита, плата за надання довідок держустановами і т.п.).
4) Умови та базові тарифи по страхуванню, пов'язаній з наданням кредиту.
5) Основні умови кредитного договору та додаткових договорів.
6) Відповідальність позичальника у разі невиконання умов кредитного договору.
На консультації кредитний працівник також попереджає потенційного позичальника:
- про відповідальність за надання банку недостовірної або помилкової інформації;
- про те, що витрати, пов'язані зі збором документів і укладанням кредитного договору, а також договорів забезпечення (Договір застави, договір поруки тощо) несе позичальник;
- про те, що прийняття банком до розгляду заяви на кредит і понесені потенційним позичальником витрати по збору витребуваних банком документів не є зобов'язанням банку надати кредит.
Попередня співбесіда і тестування проводяться кредитним працівником банку. В результаті даних процедур проводиться попередня оцінка заявника з точки зору ймовірності отримання ним кредиту у разі подання відповідної заяви.
Дані процедури необхідні для того, щоб заощадити час і витрати банку і заявника, пов'язані з розглядом кредитної справи у разі, якщо заявник явно не задовольняє вимогам банку. При проведенні попередньої співбесіди кредитний працівник банку так само консультує заявника, надає допомогу заявнику у заповненні заяви про надання кредиту. В результаті даних проц...
