едур формується попереднє уявлення про потенційного позичальника. На даному етапі також проводиться попередній розрахунок графіка платежів.
За результатами вищевказаних процедур формується оцінка потенційного клієнта банку:
- Позитивна попередня оцінка означає, що заявник задовольняє вимогам банку. У теж час це не означає, що кредит буде обов'язково виданий, а вказує на те, що заявнику рекомендується оформити заяву на надання кредиту.
- Негативна попередня оцінка означає, що на даний момент заявник не задовольняє вимогам банку. При цьому банк виробляє рекомендації заявнику з тим, щоб не втратити його як потенційного позичальника в майбутньому.
Кредитний працівник банку проводить андеррайтинг і готує експертний висновок з рекомендацією для прийняття рішення про видачу кредиту. Процедура андеррайтингу проводиться за трьома основними напрямками:
- аналіз дійсності і доцільності операції, що кредитується;
- аналіз відповідності вимогам банку і аналіз ризиків;
- аналіз платоспроможності і розрахунок платежів.
Аналіз дійсності і доцільності операції, що кредитується потрібно при цільовому кредитуванні на придбання майна (Послуг). У результаті його проведення кредитний працівник засвідчується в тому, що майно, що купується (послуги) відповідає за своїми якісними характеристикам вимогам банку за відповідною програмою кредитування.
Аналіз відповідності вимогам банку та аналіз ризиків проводиться для того щоб упевниться в тому, що характеристики позичальника відповідають вимогам банку, визначеними відповідними нормативними документами.
На етапі аналізу платоспроможності та розрахунку платежів розраховується графік платежів і проводиться співставлення з доходами позичальника. Це дозволяє упевнитися в тому, що доходи позичальника відповідають встановленим банком нормативам і дозволяють йому погашати кредит.
Аналіз платоспроможності складається з двох частин:
- аналізу достатності початкового капіталу;
- аналізу достатності доходів.
Вимогами щодо достатності початкового капіталу, як правило, встановлюються за видами цільового кредитування на придбання майна (послуг), що передбачає внесення позичальником початкового внеску. Також у позичальника має бути достатньо власних коштів для оплати передбачених програмою кредитування витрат, пов'язаних з оформленням кредиту (сплата держмита, банківських комісій за підготовку укладення, страхових премій тощо).
При аналізі платоспроможності також враховується, що збільшення терміну кредиту призводить до зменшення щомісячного платежу. У Відповідно до цього одна і та ж сума кредиту може бути непосильна позичальникові при мінімальному терміні кредиту і цілком доступна при максимальному.
На підставі підготовлених кредитним працівником банку рекомендацій приймається рішення про надання або не надання кредиту відповідно до встановлених обмежень.
При прийнятті нег...
