ативного рішення про видачі кредиту виробляються рекомендації із зазначенням причин відмови. Слідування даних рекомендацій сприятиме надалі зміни рішення банку про видачу кредиту. Наприклад, якщо в основі причин відмови лежить невідповідність початкового капіталу встановленим банком нормативам, то позичальнику пропонується зменшити запитувану суму кредиту, тобто:
- накопичити додаткові кошти, в тому числі з використанням можливості відкриття цільового накопичувального вкладу в банку;
- підібрати до придбання інше, більш дешеве, майно (послугу).
Якщо підставою для відмови є перевищення допустимої величини платежів з погашення цього кредиту, то позичальнику пропонується або зменшити запитувану суму кредиту, або змінити структуру своїх доходів і витрат.
У разі прийняття позитивного рішення заявник повідомляється про прийняте банком рішенні, оформляються кредитний договір, додаткові документи (договір поруки, договір застави, договір страхування та ін), контролюється цільове використання кредиту.
Розглянута методика побудови аналізу кредитоспроможності фізичних осіб дозволяє забезпечити системний підхід до оцінці можливостей потенційних позичальників. Зупинимося на реалізації даних процедур більш конкретно, так як вони дозволяють виявити основні показники, використовувані банком для аналізу кредитоспроможності фізичних осіб.
В умовах Росії основними видами доходів громадян служать: заробітна плата, доходи по внесках і цінних паперів, доходи від підприємницької діяльності, продажу сільськогосподарської продукції тощо
Для визначення можливої вЂ‹вЂ‹суми кредиту використовуються такі методики розрахунку:
1. Розрахунок доступною позичальнику суми кредиту виходячи з величини початкового капіталу і вартості придбаного майна (послуг).
Дана методика розрахунку заснована на вимозі банку про наявність у позичальника початкового капіталу. Початковий капітал необхідний для оплати частини вартості майна (Послуг), а також додаткових витрат, пов'язаних з придбанням майна (Послуг) і наданням кредиту (страховка, заявочна комісія банку, різні держмита і т.п.). Достатність початкового капіталу визначається виходячи з суми додаткових витрат і співвідношення LTV - Loan to Value (Кредит до Вартістю).
LTV є основним параметром, що визначає достатність початкового капіталу позичальника. Воно визначає виражену у відсотках частку наданих кредит коштів банку в вартості придбаного позичальником майна і розраховується за формулою:
L - величина кредиту
LTV = - (17)
V - вартість купованого майна
За різними програмами кредитування банком можуть бути встановлені різні граничні значення LTV. Звідси, знаючи вартість придбаного майна (послуги), можна визначити величину доступного позичальнику кредиту:
L = V x LTV (18)
де
L - величина кредиту;
V - менше з двох значень: продажна ціна придбаного ...
