майна або його вартість за оцінкою банку;
LTV - установлене банком максимально допустиме значення.
Початковий капітал позичальника повинен бути достатній для оплати частини вартості майна (послуги) і різних додаткових витрат, пов'язаних з наданням кредиту (мит, комісій, страхових премій тощо). Його величина визначається за формулою:
Cap = C + P = (V-L) + P (19)
де
Cap - початковий капітал;
C - оплачувана позичальником частину вартості придбаного майна (послуги);
P - додаткові витрати, пов'язані з наданням кредиту.
2. Розрахунок доступною позичальникові суми кредиту виходячи з балансу доходів і витрат сім'ї позичальника.
Баланс доходів і витрат позичальника повинен дозволяти йому погашати кредит протягом встановленого терміну, або накопичити суму, достатню для погашення кредиту в кінці строку (у Залежно від застосовуваної схеми погашення).
Вимоги до балансу доходів і витрат позичальника і членів його сім'ї можуть бути встановлені у вигляді наступних розрахункових параметрів:
- Ставлення PTI 1 - характеризує здатність позичальника здійснювати платежі з погашення кредиту. Розраховується за формулою:
сума щомісячних платежів по кредиту
PTI 1 = - (20)
щомісячний сукупний дохід (нетто)
- Ставлення PTI 2 - характеризує здатність позичальника здійснювати обов'язкові платежі, включаючи платежі з погашення кредиту. У даному випадку під обов'язковими розуміються платежі, які позичальник зобов'язаний регулярно здійснювати (комунальні платежі, аліменти, плата за навчання, страхові премії, погашення інших кредитів і т.п.). Розраховується за формулою:
сума всіх обов'язкових щомісячних платежів
PTI 2 = - (21)
щомісячний сукупний дохід (нетто)
- Рівень накопичення R 1 - характеризує здатність позичальника накопичувати кошти протягом терміну погашення кредиту. Розраховується за формулою:
сума можливих накопичень
R 1 = - (22)
щомісячний сукупний дохід (нетто)
Розрахунок балансу доходів і витрат позичальника (сім'ї) проводиться на основі наданої позичальником інформації. Усі суми приводяться до одного місяця та до однієї валюти. У даному випадку під наведеною до місяця заробітній платі розуміється сума доходу, отриманого як заробітна плата протягом аналізованого періоду, поділена на кількість місяців у цьому періоді.
3. Розрахунок доступною позичальникові суми кредиту виходячи з доходів позичальника або його сім'ї
Даний спосіб розрахунку платоспроможності є спрощеним варіантом попереднього розрахунку. Він застосовується в програмах кредитування, за якими встановлено вимогу до позичальникові про отримання зарплати (доходів) на особистий банківський рахунок.
Банком м...
