ожуть бути встановлені різні вимоги (нормативи) по доходу позичальника або його сім'ї в вигляді наступних розрахункових параметрів:
сума кредиту
LTI 1 = -, або (23)
щомісячний дохід (нетто)
сума кредиту
LTI 2 = - (24)
річний дохід (нетто)
Доступна позичальникові сума кредиту (L) обчислюється як добуток величини обліковується доходу на відповідний коефіцієнт LTI:
L = LTI x I, (25)
де I - врахований дохід позичальника або його сім'ї.
Як приклад, поясняющего основні положення методики кредитування фізичних осіб, розглянемо розрахунок суми цільового кредиту на придбання майна.
Пан Іванов А.Б. (Сім'я - 3 чол.) звернувся в банк за кредитом на придбання автомобіля і надав банку всю необхідну інформацію та документи згідно з вимогами кредитування на придбання автомобілів.
Даним видом кредитування передбачені наступні умови:
- розрахунок суми кредиту проводиться в рублях;
- термін кредиту - до 3-х років;
- річна страхова премія по страхуванню автомобіля - 8.5% від вартості;
- річна страхова премія по страхуванню життя позичальника - 0.2% від заборгованості по кредиту;
- процентна ставка - 19% річних;
- співвідношення PTI 1 , встановлене даної програмою - 40%;
- співвідношення R 1 , встановлене даної програмою - 10%;
- співвідношення Р 0 , встановлене даною програмою - 4624 руб.;
- враховуються доходи - дохід сім'ї позичальника;
- забезпечення кредиту - заробітна плата та заставу придбаного автомобіля;
В якості індивідуальних умов, що враховують особливості заключаемой кредитної угоди виступають:
- ціна автомобіля - 240000 руб.;
- установка сигналізації - 1500 руб.;
- початковий капітал позичальника - 25000 руб.
Розрахунок суми кредиту проводиться на основі розрахунку і оцінки певних параметрів:
а) Розрахунок суми кредиту виходячи з вимог до початкового капіталу
Дана програма кредитування встановлює вимоги щодо LTV до 70%. Виходячи з цього:
L = V x LTV = 240000 x 0.70 = 168000.
Виходячи з встановленого банком вимоги до початкового капіталу, визначимо його достатність:
Cap = (V - L) + P = (240000 - 168000) + (240000 x 0.085) + (1680000 x 0.002) + 1500 = 94236
Даний розрахунок дозволяє зробити висновок, що початковий капітал, наявні у позичальника, достатній для отримання кредиту на суму 168000
б) Розрахунок суми кредиту, виходячи з балансу доходів і витрат
Для визначення суми кредиту доцільно провести розрахунок приведеного до місяця балансу доходів і витрат сім'ї Іванова А.Б. в наступному вигляді (Таблиця 13,14):
Банком встановлена ​​мінімально допустима сума споживчих витрат на од...
