stify"> б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики; в) наявність забезпечення за позикою нерідко носить формальний характер.
друге, макроекономічна ситуація в країні (економічна, політична, соціальна нестабільність, інфляція, криза неплатежів і т.д.) також негативно позначається на організації кредитування приватних клієнтів банку.
У Росії практика споживчого кредитування демократичніше [20, с. 78-84]. Наприклад, банки за договорами з магазинами ТНП кредитують їх клієнтів наступним чином. Розмір - до 30 тис. рублів, початковий внесок - 20% від вартості товару, винагорода - 10%, термін - до півроку. Самое принципова відмінність від практики казахстанських банків-то, що для отримання кредиту покупець всього лише заповнює анкету. Ніяких інших документів (довідки про доходи або копії трудової книжки) не потрібно. Автомобільні кредити в Росії мають умови, аналогічні казахстанським (винагорода - порядку 18-20% річних, терміни - 1-2 роки), однак є відмінності по заставі, наприклад повернення грошей московським Промбізнесбанку гарантується лише підписом клієнта під договором, як це прийнято в цивілізованих країнах.
Причина більш жорстких умов споживчого кредитування в Казахстані в тому, що у нас існують: обмеження термінів повернення кредиту, жорсткі умови щодо його заставного забезпечення, більш високі, ніж у Росії, процентні ставки, високий ценз доходів клієнта- у всьому цьому читається прагнення банків максимально убезпечити себе від втрат при неповерненні запозичених грошей. У свою чергу це обертається юридичними пастками для клієнтів.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових і інш.), оскільки позички, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють ссудозаемщик, фірмам і т.д.) дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики.
При неможливості погашення позики безпосередньо позичальником і поручителем виникає ситуація, коли позику слід погасити банку. Для цих цілей в банках створюються спеціальні страхові фонди на покриття кредитних ризиків. Тому банкам рекомендується проводити оцінку якості кредитного портфеля банку з урахуванням забезпеченості позичок і тривалості простроченої заборгованості. В результаті кредитний портфель банку розбивають на групи кредитів (стандартні; сумнівні - субстандарт, незадовільні, сумнівні з новим ризиком; безнадійні), ранжируваних за їх якістю залежно від ступеня кредитного ризику. Резерви на покриття збитків за кредитними операціями створюються в розмірі страхового відшкодування, необхідного для покриття ризиків по кожній групі кредитів. Таким чином, чим більше ризикову кредитну політику проводить банк, тим більший страховий резерв він повинен створити, використавши для цього кошти з прибутку.
