ризиком і ризиком ліквідності. Росії проблемні кредити становлять від 5 до 6%. Значні банківські ризики обумовлюють збереження високих ставок за споживчими кредитами. У свою чергу, високі ставки роблять кредити все менш привабливими для позичальників, особливо в умовах, коли значна частина споживачів вже має кредит, а то й не один. Таким чином, огляд ринку споживчого кредитування дає всі підстави говорити про те, що найближчим часом російський кредитний ринок буде характеризуватися стійкою тенденцією до зниження ставок за споживчими кредитами. Основними факторами, які будуть стимулювати зниження ставок, виступлять - зростання конкуренції і подальший розвиток партнерських програм.
Розвиток сучасного споживчого кредитування направлено на максимальне задоволення запитів населення Росії. Найбільш затребуваними є кредити готівкою. Так звані беззаставні кредити, тобто кредити без забезпечення, завжди обходилися позичальникам досить дорого. Тим більше, якщо мова йде про позики, рішення про видачу яких приймається банками протягом дня. І зараз популярність таких позичок стрімко зростає. Однак отримати кредит не відходячи від каси вийде набагато дорожче, ніж ту ж суму при стандартному терміні очікування, адже при видачі кредиту залишається незмінним принцип: чим більше документів позичальник надасть, підтверджуючи тим самим свою надійність, тим кращі умови по кредиту він отримає. Так, за оцінками експертів компанії Кредитмарт raquo ;, середня ставка за споживчими беззаставними кредитами в грудні 2011 року склала в рублях 27,84%. Високий рівень ставок в банках пояснюють тим, що ризики отримати позичальника, який не зможе або відмовиться повертати отримані гроші, досить істотні, і високі процентні ставки компенсують можливі неповернення. Однак, за словами експертів, вартість кредитів компенсується їх простою і швидкою схемою оформлення.
На ринок споживчого кредитування значною мірою впливає соціально-економічне становище населення РФ, оскільки саме фізичні особи пред'являють попит на споживчі кредити. Споживчий кредит став невід'ємною частиною банківської діяльності, що позитивно позначилося на якості послуг. Торговим організаціям споживчий кредит не менш вигідний, ніж банкам. У гонці на збільшення попиту на споживчі кредити, банки розробляють різні програми. Для реалізації даних акцій, банки використовують різні прийоми, заповнюючи відсутню прибуток. Найбільш поширений спосіб - включення відсотків в живу вартість товару. Вказівка ??подвійний ціни - за готівку та у кредит, при різниці в 5-8% банк повною мірою отримує той самий відсоток, без якого, нібито, видається кредит. Подібними прийомами банки нарощують дохід, а магазини - обсяг продажів. Аналітики відзначають, що наступним етапом стає нецільове кредитування за допомогою пластикових карт. Зараз форми подібного кредитування в Росії існують, і вже починають користуватися популярністю.
До середини 2012 року процентні ставки за споживчими кредитами в рублях зросли до 30,9% при кредиті до 1 року і до 20,3% при кредиті понад 1 року. Цей крок найсильніше вдарила по кишенях позичальників, особливо постраждали клієнти банків, які уклали кредитні договори з плаваючою процентною ставкою.
Рис.2 Динаміка середніх ставок на кредити в доларах в 2012 році
За даними ЦБ РФ за підсумками 2012 року загальний обсяг виданих в Росії населенню кредитів склав 3,3 трильйона рублів, або 111,8 мільярда доларів. Обсяг виданих кредитів за рік скоротився на 13,4%, або 510 000 000 000 рублів.
Що стосується розстановки сил на ринку споживчого кредитування, то слід зазначити, що за рік іноземні банки поступилися своїм конкурентам 0,7% від загального обсягу виданих кредитів, скоротивши свою частку до 15,9% в кінці 2011 року. Ще більше скоротили свою частку приватні російські банки. Їх частка в кінці 2011 року склала 32,7%. А от частка державних банків виросла до 51,4% в кінці 2011 року.
Рис. Структура банків, за обсягом виданих кредитів за 2011 рік
Експерти вважають, що в найближчому майбутньому, слідуючи світовим тенденціям розвитку споживчого кредитування, в нашій країні банківський роздрібний напрям трансформується в три основні напрями: «кредитування на пластикові карти», «автокредитування» і «іпотечне кредитування». Для розвитку даних програм банкам необхідно в першу чергу вжити заходів для підвищення попиту, основною з яких є зниження процентних ставок. Сприяти розвитку буде також страхування фінансових ризиків під можливі втрати. На думку експертів, створення кредитних бюро на всій території Росії і розвиток технологій банківської інфраструктури призведуть до подальшого зростання ринку.
Основні висновки: В даний час в Росії споживче кредитування активно розвивається, що позитивно позначається як на економіці банківського сектора, так і економіці Росії в цілому.
Великі моско...
