gn="justify"> Цьому посприяли:
- поява нових кредитних продуктів;
- вдосконалення платіжних систем;
- підвищення життєвого рівня населення;
- розвиток законодавчої та правової бази;
- наявність інформаційних ресурсів.
Однією з найбільш затребуваною у споживача і і динамічно розвивається формою кредиту стає такий різновид споживчого кредиту як іпотечний кредит (іпотека) - цільовий довгостроковий кредит на купівлю житла, яке стає заставним забезпеченням по цій позиці.
Однією з основних завдань, що стоять перед державою в даний час, є забезпечення громадян Російської Федерації гідними умовами проживання, так як більше 70% населення потребує поліпшення житлових умов. Іпотечне кредитування стає одним з основних інструментів держави для вирішення житлових проблем громадян. Незважаючи на свою важливість і актуальність, іпотечне кредитування в Росії до цих пір не отримало належного рівня розвитку. Через недоступність і дорожнечі ставлення іпотечного портфеля до ВВП не перевищує 3%, в той час як в цілому по Євросоюзу цей показник знаходиться на рівні 52%, а в США - більше 76%. На даний момент ринок іпотечного кредитування в Росії знаходиться на етапі відносної стабілізації, повністю відновившись після фінансової кризи 2008-2009 рр., Його показники зараз навіть вище докризових значень. Початок 2014 для російського іпотечного ринку стало успішним. У I півріччі 2014 було видано 448 536 іпотечних кредитів на загальну суму 769 500 000 000. Рублів, що в 1,3 рази перевищує рівень I півріччя 2013 року в кількісному і в 1,4 рази - в грошовому вираженні. (Таблиця 3.)
Таблиця 3.Сведенія про житлові кредити, наданих кредитними організаціями фізичним особам-резидентам в рублях
ГодКол-во предост кредит, едініцОб'ем предост кредитів, млн.руб.Задолженность за наданими кредитами, млн.руб.Средневзвешенний термін кредитування, месяцевСредневзвешен ставка,% всього тому числі просрочпо виданий з початку року кредітампо кредитами, виданий протягом месяцапо виданий з початку року кредітампо кредитами, виданий протягом месяца01.01.2011392 302418 209102 32426726189189,113,312,601.01.2012587 600745 9711 44852229313175165,71211,701.01.2013739 3931 054 0731 99238831213177182,512,312,501.01.2014878 4951 385 3572 6474212778317317412,512,201.09. 014649 9821 097 8 323 21162529786177177,312,2412,32 Джерело: Банк Росії
В умовах напруженості на фінансових і валютних ринках нерухомість стала популярним об'єктам для інвестицій. Аналіз банківської статистики говорить про те, що вкладення в житло стали сприйматися як альтернатива банківським депозитам, що стало першим фактором росту.
Другим чинником зростання іпотечного ринку став реалізувався попит майбутніх періодів. Багато громадян, які збиралися придбати житло для власних потреб, але вичікують зручного моменту для здійснення угоди, зрозуміли, що в короткостроковій перспективі очікувати поліпшення умов не варто, і вирішили не затягувати з покупкою житла за допомогою іпотечного кредиту.
До кінця I півріччя 2014 (у червні) середньозважена місячна ставка по іпотеці склала 12,3% (на 0,3 п.п. нижче рівня червня 2013 року). Відзначимо, що цей показник відповідає значенням, досягнутим в липні-серпні 2012 рр. та жовтні 2013
Середньозважена ставка за іпотечними кредитами в рублях, виданими в цілому за I півріччя 2014 (накопиченим підсумком), склала 12,2%, а за I півріччя 2013 року - 12,7%.
Однак слід зазначити загальне зростання вартості грошей в економіці, який відбивається і на вартості фондування іпотечних кредитів. Послідовне підвищення ключової ставки, нестабільність на фінансових ринках і складності в залученні зовнішніх запозичень неминуче підштовхували банки до підвищення ставок.
Проте в цілому можна констатувати, що в першому півріччі банки намагалися утримувати ставки за іпотечними кредитами на досить низьких рівнях, проводячи при цьому різноспрямовану цінову політику в залежності від маркетингової стратегії і можливості доступу до різних джерел фондування, і неохоче йшли на їх підвищення. Основним способом конкурентної боротьби в цих умовах стало зниження вимог до іпотечних позичальників. У першому півріччі 2014 вимоги до позичальників знизили практично всі провідні іпотечні банки, в сукупності займають більше 70% ринку. Даний тренд підтримали і багато інших учасників ринку іпотеки.
Ослаблення вимог до позичальників, що почалося ще в 2013 році, вже відбивається на структурі накопиченого іпотечного портфеля, розмір якого на поточний момент становить вже близько 3 трлн. рублів. За даними Банку Росії, з початок 2013 року відзначається істотне збіл...
