ого ризику;
регіональні особливості кредитного ринку;
система страхування ризику за кредитними операціями.
Аналіз факторів (як внутрішніх, так і зовнішніх), що впливають на кредитні операції банку, дозволяє сформувати більш досконалий кредитний портфель, виявити найбільш ризикові на даний момент кредитні операції та розробити заходи, що дозволяють знизити рівень ризику, а , отже, управляти економічною безпекою кредитної організації у сфері споживчого кредитування населення.
Управління економічною безпекою кредитної організації у сфері споживчого кредитування населення залежить від цілого ряду чинників, в числі яких можна виділити макро фактори і мікро фактори.
Макро фактори являють собою фактори, що впливають на формування і успішний розвиток кредитної діяльності банку, на які він сам безпосереднього впливу робити не може. До таких факторів відносять такі:
макроекономічна ситуація в країні в цілому і тенденції її розвитку
потенціал та економічні особливості регіону, в якому працює банк
стан і рівень розвитку грошового ринку країни
кредитна політика конкурентів - інших комерційних банків
обмеження на обсяг кредитних операцій, що встановлюються законодавчо
На відміну від макро факторів, комерційний банк може прямо впливати на мікро фактори, що впливають на економічну безпеку банку, і за допомогою їх регулювання самостійно формувати й удосконалювати свою кредитну політику у міру потреби.
До мікро факторів належать, насамперед, такі фактори, як:
кваліфікованість банківського персоналу
забезпечення банківського персоналу необхідними інформаційними та робочими матеріалами
готовність персоналу банку до роботи з різними категоріями позичальників
процентна політика банку в області видаваних кредитів
потенційні і вже існуючі позичальники банку
Практика показує, що управління економічною безпекою кредитної організації у сфері споживчого кредитування в більшості випадків, як мінімум, повинна включати в себе такі елементи, як:
розробка низки внутрішньобанківських нормативних документів з кредитування
управління кредитним ризиком
управління кредитним портфелем
. 3 критерії та показники рівнів ЕКОНОМІЧНОЇ безопасноти у сфері споживчого кредитування НАСЕЛЕННЯ
Вибір критерію є необхідним елементом дослідження економічної безпеки кредитної організації у сфері споживчого кредитування.
Критерій економічної безпеки організації - це ознака або сума ознак, на підставі яких може бути зроблений висновок про те, знаходиться організація в економічній безпеці чи ні. Критерій повинен не тільки констатувати наявність економічної безпеки, але й оцінювати її рівень. Кількісну оцінку рівня економічної безпеки отримують за допомогою показників, які використовуються в плануванні, обліку і аналізі діяльності організації, що є передумовою практичного використання цієї оцінки.
Економічна безпека кредитної організації у сфері споживчого кредитування, як ми вже з'ясували - це формування оптимального кредитного портфеля в сфері споживчого кредитування населення.
Виділяють п'ять стадій формування оптимального кредитного портфеля:
аналіз факторів, що впливають на попит і пропозицію кредиту;
формування кредитного потенціалу комерційного банку;
забезпечення відповідності структури кредитного потенціалу та виданих позик;
аналіз виданих кредитів за різними ознаками;
оцінка ефективності та якості кредитного портфеля, розробка заходів щодо вдосконалення кредитного портфеля банку.
Показниками якості кредитного портфеля в сфері споживчого кредитування в свою чергу є:
показник загальної кредитної активності;
коефіцієнт використання залучених коштів;
коефіцієнт сумнівної заборгованості;
показник частки простроченої заборгованості в активі банку;
показник частки простроченої заборгованості по відношенню до власного капіталу банку;
коефіцієнт рефінансування;
показник дохідності кредитних операцій.
Показник загальної кредитної активності, розглянутий раніше, показує частку реальних кредитних операцій банку в загальному обся...
