Кредити можуть надаватися:
В· співробітникам банків;
В· співробітникам фірм - клієнтів банку;
В· клієнтам ріелтерських фірм;
В· особам, які проживають у даному регіоні;
В· всім бажаючим.
За способом рефінансування. іпотечного кредитування займаються різні кредитні інститути. Особливості їх діяльності укладені в способі рефінансування видаваних кредитів наочно можна побачити на таблиці.
Таблиця
Способи рефінансування іпотечних кредитів
В
Спосіб рефінансування
Вид кредитного інституту
В
1.Випуск іпотечних облігацій
1.Іпотечние банки
В
2.Предварітельние накопичення позику щиків, державні субсидії
2.Стройсберкасси
В
3.Собственние, залучені та позику ні засоби (у тому числі позики між родного організацій)
3.Універсальние банки
В
4.Продажа заставних іпотечному агентству або крупного іпотечному банку, власні, залучені та за позикові кошти (у тому числі позики ме ждународного організацій)
4.Кредітние установи, що займаються іпотечнимкредітованіем і уклали договір з іпотечним агентством або великим іпотечним банком
В В В
За способом амортизації боргу:
В· постійний іпотечний кредит;
В· кредит зі змінними виплатами;
В· кредит з одноразовим погашенням, згідно особливим умовам.
По виду процентної ставки:
В· кредит з фіксованою процентною ставкою;
В· кредит зі змінною процентною ставкою. p> За можливості дострокового погашення:
В· з правом дострокового погашення;
В· без права дострокового погашення;
В· з правом дострокового погашення за умови сплати штрафу.
За ступенем забезпеченості (величині початкового платежу). Сума кредиту може становити від 50 до 100% вартості заставленого майна. Крім того, іпотечні кредити можуть бути:
В· звичайні та комбіновані (видаються кількома кредиторами);
В· субсидовані і видані на загальних умовах.
Таким чином, іпотечний кредит відіграє велику роль у заміщенні дер жавних джерел фінансування потреб підпри ємств, фірм та житлового будівництва банківським кредитом на надійній основі. Його розвиток сприяє нарощуванню інвестиційної активності господарюючих суб'єктів в умовах дефіцитності кредитних ресурсів довгострокового характеру, високих темпів інфляції.
В даний час у світовій практиці склалися два класичних способу іпотечного кредитування:
В· однорівнева модель іпотечного кредитування (німецька модель),
В· дворівнева модель іпотечного кредитування (американська модель). p> У однорівневої моделі іпотечного кредитування кредитом пов'язані позичальник і кредитор. Дана модель будується на циклічності обігу грошових коштів: кошти, що надаються позичальником, використовуються для видачі кредитів його попередникам, вже закінчили період накопичення. p> При нестачу коштів для видачі іпотечних кредитів кредитор (позиково-ощадне установа) використовує внутрішні системи накопичення частини капіталу самим позичальником. p> При взаємодії з позиково-ощадною установою позичальником накопичується первинний (власний) капітал, який є обов'язковою умовою для видачі іпотечного кредиту (позикового капіталу). p> Кількість обслуговуючих організацій - мінімально (як правило, це тільки страхова організація). p> У дворівневої моделі іпотечного кредитування крім позичальника і кредитора беруть участь посередник (іпотечне агентство) та/або учасник фінансового ринку (Іпотечна фінансово-інвестиційна компанія). p> На першому етапі реалізації договірних відносин між учасниками дворівневої моделі іпотечного кредитування полягають кредитний договір і договір про іпотеку основні учасників - позичальника та кредитора. p> Після отримання кредиту позичальник укладає договір купівлі-продажу житла з продавцем або його будівельником, після чого число учасників даної моделі збільшується з метою відомості ризику основних учасників до мінімуму. Зі страховою організацією укладаються договори страхування підприємницького ризику та закладеного житла. p> На вторинному іпотечному ринку між кредитором і іпотечним агентством полягає відповідну угоду про поступку прав вимоги за іпотечними кредитами, а також договір довірчого управління придбаними правами вимоги. Це дозволяє кредитору продовжувати чітко контролювати позичальника, отримувати комісійні за обслуговування кредиту, а на кошти, отримані від агентства, розширювати кредитні операції. br/>
ВИСНОВОК
На основі викладеного матеріалу в даній контрольній ...
