ипу є додатковим забезпеченням кредиту. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення підвищеного (штрафного) позикового відсотка.
. Дифференцированность кредиту - кредитор може розділити позичальників, виходячи з індивідуальних інтересів, залежно від забезпеченості, використання позик і т.д., застосовуючи до кожної групи диференційовані умови кредитного договору.
Сутність кредиту виражається не тільки у функціях і принципах, але і в його формах. Історично склалися такі форми кредиту:
1. Банківський кредит - це кредит, що надається банками та іншими грошовими суб'єктами позичальникам у вигляді грошових позик. Це найбільш поширена форма кредитних відносин. Саме банки найчастіше надають позики господарюючим суб'єктам, які тимчасово потребують фінансової допомоги. Банківський кредит має свої особливості:
В· його джерело - залучений капітал, тобто отриманий за рахунок коштів банківських клієнтів;
В· банк позичає тимчасово вільні грошові кошти господарюючих суб'єктів, поміщені на рахунках в банку;
В· банк надає не просто грошові кошти, а грошовий капітал, який, здійснивши кругообращеніе в процесі виробництва, повертається з приростом.
2. Державний кредит - участь у кредитних відносинах держави в особі її органів влади різних рівнів в якості кредитора або позичальника. Будучи кредитором, держава через центральний банк або казначейську систему здійснює кредитування:
В· пріоритетних галузей, регіональних або місцевих органів, що зазнають необхідність у фінансових ресурсах при неможливості бюджетного фінансування з боку комерційних банків;
В· комерційних банків та інших кредитних установ.
3. Міжнародний кредит - надається державою (його банками, фірмами та ін юридичними та фізичними особами) однієї країни урядам, банкам, фірмам інших країн.
4. Комерційний (товарний) кредит - це кредит, що надається продавцями покупцям у вигляді продажу товарів у розстрочку, з відстроченим платежем (продаж в кредит). Підприємство-покупець представляє вексель.
. Споживчий кредит використовується при цільовому кредитуванні фізичних осіб в товарній або грошовій формах. Кредитори - підприємці при роздрібному продажу товарів у розстрочку, як правило, товарів тривалого користування (меблів, легкових і вантажних машин, холодильників тощо) і кредитні організації, що мають грошові позики населенню для придбання землі та іншої нерухомості (квартир, будиночків) , оплати дорогого медичного обслуговування тощо
Далі детально розглянемо одну з найбільш поширених форм кредитування - споживчий кредит.
1.2 Характеристика споживчого кредиту та його роль в економіці
Під споживчими кредитами розуміються кредити, що надаються фізичним особам (споживачам) з метою придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
При визначенні поняття споживчого кредиту також можна послатися на лист Банку Росії від 05.05.08 № 52-Т "Про" Пам'ятці позичальника за споживчим кредитом ", де споживчий кредит - це кредит, що надається банком на придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, побутових та інших невиробничих потреб.
Можна знайти і ще одне поняття споживчого кредиту: споживчий кредит являє собою процес відстрочки платежу за споживчі товари, що надаються торговим підприємством або ж процес видачі споживачеві банківської позики, потрібної на купівлю необхідних товарів або послуг.
Особливості споживчого кредиту:
. Надається в рублях або іноземній валюті, і тільки громадянам Росії;
2. Враховуючи загальну тенденцію до старіння банківських клієнтів, кредити надаються як молодим громадянам (від 18 років), включаючи студентів, так і літнім людям (до 70 років) враховуючи , що термін повернення кредиту за договором настає до виконання позичальникові 75 років;
. До споживчими кредитами відносяться кредити, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні по...
