и проблемами взагалі. У даному підрозділі мова піде про економічну вигоду, яку має отримати комерційний банк при наданні таких послуг своїм клієнтам.
Для розрахунку ефективності впровадження якого або нового продукту (наприклад банківського) необхідно прорахувати витрати на впровадження, витрати на експлуатацію, дохід від використання, термін окупності, і очікуваний прибуток. Стосовно до даної роботі немає можливості зробити хоча б з деякою допустимої точністю такі розрахунки, оскільки немає мети - описати конкретну схему впровадження електронних розрахунків. У теж час різноманітність схем впровадження, припускає, абсолютно різні (іноді на порядки) рівні доходів і витрат пов'язані з впровадженням та використанням електронних систем розрахунків.
Наприклад, якщо банк до впровадження нових платіжних систем, вже обслуговував пластикові картки своїх клієнтів, то питання про впровадження нової послуги - поповнення карткових рахунків працівників будь то підприємства - юридичної клієнта банку, через раніше працюючу систему Клієнт-банк на цьому підприємстві, є чисто робочим, що вимагають невеликих витрат (у межах 300 $, вартість доопрацювання програмного забезпечення системи Клієнт-Банк ). Таким чином може бути реалізована найпростіша схема розрахунків між підприємством і його працівниками через банк. Основні витрати в даному випадку банк зазнав раніше, на етапі створення своєї карткової системи. І це істотні витрати, в порівнянні з впровадженням віддаленого банківського обслуговування. Наприклад, середня вартість лише одного банкомату в даний час складає 25-30 тисяч доларів США, а впроваджувати карткові банківські продукти без достатнього числа таких не має сенсу.
З класичними системами Клієнт-банк raquo ;, працює в даний час близько 90% комерційних банків. Зараз важко знайти виробника програм автоматизації банківських систем (АБС), в якій би був би відсутній модуль Клієнт-банк raquo ;. Витрати банків для обслуговування клієнтів за цією технологією пов'язані лише з технічним забезпеченням, і витратами на залучення клієнта. Наприклад, необхідно виділяти додаткові телефонні лінії, що б клієнт завжди міг додзвонитися. Необхідно провести відповідну рекламу послуг, щоб клієнт скористався даною технологією. Необхідно провести технічну підготовку в офісі клієнта. Вартість найпростішої класичної моделі товстого Клієнт-банку raquo ;, як правило, або включена у вартість встановлюваної у банку АБС, або становить невелику частину від загальної вартості пакета програм. Якщо банк, захоче придбати програму Банк-клієнт від іншого виробника, наприклад при збільшенні кількості клієнтів, з метою використання переваг інтернет і тонкого Клієнта" , коли відпадає необхідність обслуговування клієнтської частини програми у кожного клієнта (обслуговується тільки один веб-сервер банку, до якого клієнти підключаються за допомогою стандартних інтернет-браузерів), він може купити цю більш технологічну програму приблизно за 3000 $. В якості виробника ми б у цьому випадку порекомендували компанію Біфіт.
Для впровадження найбільш передової системи телефонного обслуговування клієнтів можна взяти програмні продукти фірми Степ-ап, що розробили програму телебанк raquo ;, описану в даній роботі. Вартість програми - 10 000 $ крім того, необхідно врахувати витрати на впровадження (до 1500 $), а також банку необхідно витратитися на достатню кількість телефонних ліній, або багатоканальну телефонну лінію (~ 1000 $).
Необхідно відзначити, що суттєво відрізнятиметься робота банку з клієнтурою фізичних та юридичних осіб. Практично будь-який клієнт - юридична особа може почати користуватися послугою Клієнт-банк raquo ;. Банку достатньо укласти договір тільки з самим клієнтом.
Для того, щоб залучити клієнтів - фізичних осіб аж ніяк не достатньо придбати відповідні апаратно-програмні комплекси та укласти договори тільки з клієнтами. У цьому випадку клієнт, якщо зареєструється і внесе гроші, зможе лише відправити платіж по відомим йому банківськими реквізитами одержувача, а йому, припустимо, необхідно сплатити деякі комунальні послуги. Оплата таким прямим платежем, без укладення спеціальних договорів банку з постачальниками комунальних послуг, може виявитися безадресній. Тобто одержувач отримає гроші, але не занесе (або неправильно занесе) інформацію про те хто і за яку конкретно послугу платив. Тому в разі віддаленого обслуговування фізичних осіб, банкам необхідно укласти договори з відповідними комунальними службами, телефонними станціями, провайдерами інформаційних послуг з метою створити деяку інфраструктуру своєї платіжної системи, що б вона була приваблива для клієнтів, і вони знали, що їх платежі йдуть за призначенням. Укладення договорів з комунальними службами - досить важливий етап впровадження системи. Як правило, у комунальників вже існує своя інфраструк...
