один одному дрібними кроками.
Крім усього сказаного необхідно передбачити ряд спеціальних житлових пільг для банків, що здійснюють іпотечну діяльність. Досить дієвим заходом може стати введення порядку, при якому банки, що відкривають житлові вклади і надають іпотечні кредити, мають можливість зменшувати оподатковуваний прибуток на суму виданих довгострокових житлових кредитів або для них застосовується звільнення від податків прибутку, отриманого від іпотечних кредитів. Крім того, на думку експертів, слід звільнити від резервування або знизити норми обов'язкових резервів, що депонуються банком в ЦБ РФ, за коштами, що надходять на житлові вклади.
Залучення зовнішніх ресурсів для іпотечного житлового кредитування стримується високим рівнем ризику. У цих умовах держава повинна всіляко сприяти залученню коштів в реновацію і створення основних фондів. На практиці відбуваються зворотні процеси. Ринок державних цінних паперів поглинає фінансові ресурси і робить їх непомірно дорогими, податки невиправдано збільшують інвестиційну вартість. Необхідно знайти такі рішення, які дозволяють врегулювати інтереси всіх учасників без утиску.
Висновок
На сучасному ринку іпотечного кредитування в Росії чимало проблем. По-перше, незадоволена потреба населення в житлі, ускладнена недостатнім бюджетним фінансуванням і високими цінами на нерухомість. По-друге, малі обсяги будівництва при зростаючому попиті і велика частка старого та аварійного житла. По-третє, недоступність іпотечного кредитування для більшої частини населення з причини високих процентних ставок, істотного початкового внеску, неефективності державної підтримки.
Через зростаючої вартості нерухомість стає все менш доступною для населення. У цих умовах практично єдине вирішення житлової проблеми - це іпотечний кредит. Але для подальшого розвитку вітчизняного ринку іпотечного кредитування необхідні механізми, що дозволяють залучати дешеві грошові кошти на довгий термін.
Щоб іпотека могла здійснюватися, необхідне дотримання як мінімум трьох умов. Мають бути, по-перше, довгострокові фінансові ресурси, які можна надавати клієнтам у вигляді кредитів; по-друге, потенційні клієнти, здатні підтвердити, що їхні доходи достатні для погашення кредиту; і нарешті, юридична можливість використання житла в якості застави. Якщо хоча б одна з цих умов не виконується, масова іпотека неможлива. Сьогодні в Росії в повній мірі не виконується жодна з перерахованих умов.
Саме по собі іпотечне кредитування нездатне вирішити проблему фундаментальної нерозвиненості ринків житла. Зокрема, населення має бути готове інвестувати кошти в технічне обслуговування існуючих квартир, будівельна індустрія повинна бути в змозі реагувати на попит, вводячи в експлуатацію нове житло, а продаж квартир повинна здійснюватися без будь-яких проблем. Необхідно розробити додаткове законодавство та забезпечити підтримку судової системи для закріплення прав кредиторів з метою впорядкування порядку звернення стягнення на майно боржника. При відсутності належним чином функціонуючого ринку житла швидкий розвиток системи іпотечного кредитування, по всій вірогідності, буде тільки сприяти підвищенню цін на житло, не вирішуючи проблеми поліпшення житлових умов для більшої частини населення.
За допомогою подальших реформ у сфері права, стратегії, регулювання та інституційного розвитку, іпотечне фінансування може внести значний внесок у розвиток економіки Росії і підвищення рівня життя російського населення.
Список використаної літератури
