адження дистанційного банківського обслуговування, яке відноситься до інших банківських операцій. Дана операція не є основною, однак дозволяє отримати додатковий прибуток, збільшити кількість обслуговуваних клієнтів. Дистанційне банківське обслуговування - це надання можливостей клієнтам здійснювати банківські операції, не приходячи в банк, з використанням різних каналів телекомунікації. До дистанційного банківського обслуговування відносять: операції банкоматів, телефонного центру та Інтернет-банку і т. Д.
Дистанційне банківське обслуговування дозволяє клієнтові - фізичній особі самостійно управляти своїм рахунком, стежити за станом грошових коштів. Дана операція є досить перспективною для банків і ще недостатньо розвиненою. Проте в даний час на рівні регіону найбільш поширеним стає надання набору спеціалізованих послуг кредитно-касовим офісом. У літературі недостатньо висвітлюється специфіка організації обслуговування фізичних осіб у вказаній підрозділі кредитної організації. Виникнення особливостей функціонування кредитно-касового офісу визначається впливом різних факторів, найбільш значущим з яких є істотне обмеження повноважень, наданих даному сегменту бізнесу [37, с. 112].
Отже, розглянемо детально роздрібні послуги для фізичних осіб. Ощадний бізнес - даний вид роздрібних банківських послуг можна вважати найбільш відомим російським споживачам, а саме - основний продукт даного бізнесу - вклад. Ще Ощадний банк в епоху радянського минулого пропонував населенню строкові вклади, які мають трохи вищу ставку порівняно з вкладами до запитання. У багатьох сім'ях зберігається своєрідна реліквія - ощадна книжка батьків, а то і бабусь. Розглядаючи в цьому підрозділі ощадний бізнес, станемо орієнтуватися на вкладні операції, як найбільш поширені і затребувані клієнтами, а також молодий напрямок - загальні фонди банківського управління (ОФБУ). По черзі розповімо про кожен з цих продуктів, класифікуючи їх відповідно до нижчеописаній методикою.
У ощадному бізнесі банків можна виділити три основні напрямки (рис. 2).
Малюнок 2. Схема розвитку ощадної бізнесу
Вклади (депозити). Згідно з Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» вклад - це кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків. Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором. Залучення коштів у внески оформляється договором у письмовій формі у двох примірниках, один з яких видається вкладникові.
Це найбільш поширений і популярний сегмент ощадного бізнесу будь-якого російського банку, хоча варто визнати, що у складі залучених ресурсів кошти вкладників будь-якого банку займають істотно меншу частину в порівнянні з засобами юридичних осіб, мабуть, за винятком Ощадбанку і декількох інших банків. Незважаючи на те, що в більшості своїй банки в Росії все ж не повністю «роздрібні». З вкладами громадян вони працюють, і така робота накладає певну соціальну відповідальність на кредитні організації, так як фізичні особи є найбільш незахищеною частиною клієнтів і проблеми банку призводять до загострення соціальної напруженості [37, с. 112].
Внаслідок цього був створений і затверджений Федеральний закон «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» [8]. Основна мета даного закону - поставити банки в практично рівні конкурентні умови, прибравши монополізм на державні гарантії Ощадбанку, а також підвищити довіру населення до комерційних банків, підірване численними банківськими кризами. Грошові кошти громадян є, без сумніву, найбільш багатообіцяючим ресурсом для банків, і банкіри зрозуміли це давно.
Загальні фонди банківського управління (ОФБУ). Даний вид ощадних послуг значно менш поширений в Росії в порівнянні з вкладами. Перші загальні фонди банківського управління з'явилися в Росії в середині 1990-х рр., Проте до останнього часу вони працювали зі своїми клієнтами приватно, і широка публіка не знала про них, та й їх багато клієнтів були впевнені, що це одна з форм особливого банківського депозиту. Пояснюється це загальним відсутністю інтересу у приватних інвесторів до фондового ринку, також наслідки кризи не сприяли довірі фізичних осіб до банків і різних екзотичних банківським послугам, які потребують до того ж довгострокових вкладень.
Тільки кілька останніх років приватні особи стали готові до довгострокових вкладень, сприяючим отримання більшого доходу, і в цій ситуації виявився інтерес і до ОФБУ. Оцінюючи вкладення в ОФБУ, банкіри рекомендують розділити заощадження на дві частини, інвестуючи на фондовий ринок близько 30% ...
