іпотечних кредитів стрімко ростуть. За даними ЦБ РФ, в 2013 році в Ростовській області видано 17779 іпотечних кредитів, що на 36% вище показників 2012 року. Обсяг виданих кредитів в грошовому вираженні склав 27200000000 рублів (динаміка в порівнянні з минулим роком - 44%).
Житло, як відомо, є дорогим товаром тривалого користування. Його придбання не може здійснюватися за рахунок поточних доходів споживачів або накопичень. У більшості країн світу придбання житла в кредит є не тільки основною формою вирішення житлової проблеми для населення, але і базовою сферою економічної діяльності, головну роль у якій відіграють банківські та інші фінансові структури, що забезпечують необхідний приплив капіталів у цю сферу. Держава виконує регулюючу роль допомогою створення правової основи, що забезпечує ефективну взаємодію всіх учасників процесу житлового кредитування, а також при необхідності прямим або непрямим чином впливає на прівлеченіедополнітельних приватних інвестицій у житлову сферу та сприяння різним категоріям громадян у придбанні житла.
Розширення операцій по довгостроковому іпотечному кредитуванню з усією необхідністю ставить завдання залучення достатнього обсягу довгострокових ресурсів з фінансового ринку та ринку капіталів, що визначає важливість відпрацювання надійного механізму фінансування кредиторів і забезпечення гарантій надійності інвесторам, що направляють свої капітали на ринок довгострокових житлових іпотечних кредитів.
Ключовими умовами для залучення кредитних ресурсів у сферу довгострокового іпотечного житлового кредитування є створення в країні сприятливого економіко-політичної обстановки, розробка необхідної законодавчо - нормативної бази та підвищення рівня добробуту населення. Одне з центральних питань - стандартизація процедур видачі й обслуговування іпотечних кредитів, правил оцінки платоспроможності позичальників, а також фінансових інструментів для залучення коштів.
Система іпотечного кредитування розвинена у всіх розвинених країнах і є необхідною програмою, використовуваним державою, як в економічній, так і в соціальній політиці. Іпотечні кредити зазвичай мають тривалий термін - 10-25 років, що дозволяє зменшити щомісячні суми погашення такого кредиту і робить його доступним відносно широким верствам населення. Однак через тривалість термінів кредитування його розвиток неможливий без організації системи рефінансування.
Іпотечне кредитування виникає, коли одна сторона (кредитор) надає іншій стороні (позичальникові) суму коштів у кредит, порядок погашення якого визначається кредитним договором, що передбачає в якості предмета застави для забезпечення видаваного кредиту житло, що купується на кошти кредиту, і (або) наявне у власності позичальника інше нерухоме майно. Основним забезпеченням повернення кредитних коштів служить заставу за рахунок цих коштів житла
Виплата відсотків і погашення кредиту визначаються договором. У кредитному договорі сторони передбачають такі умови: сума наданого кредиту; термін, на який надається кредит; розмір сплачуваних позичальником відсотків за користування кредитом; черговість погашення кредиту і відсотків по ньому; підстави для дострокового розірвання договору та стягнення кредиту і відсотків по ньому та інші.
У договір про іпотеку сторони включають наступні умови: предмет іпотеки; ціна переданого в іпотеку приміщення; істота основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (надання кредитних коштів); розмір основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (розмір кредиту, що і розмір відсотків за користування грошовими коштами); строк виконання основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (термін, на який надається кредит); вказівка ??на те, що передане в іпотеку майно перебуває в користуванні у позичальника (він же заставодавець за договором про іпотеку); вимоги щодо страхування переданого в іпотеку майна; підстави звернення стягнення на предмет іпотеки і другіе.2
Права та обов'язки сторін за кредитним договором та договором про іпотеку мають гарантувати кредитору і позичальнику захист їхніх інтересів та можливість відстоювання своїх прав.
У разі якщо позичальник не в змозі повернути кредитні кошти, кредитор має право звернути стягнення на заставлене майно.
Для Росії іпотечне кредитування є досить молодою послугою, але все ж вона постійно розвивається і завойовує все більшу популярность.Недостаткамі іпотеки в Росії є високі річні відсотки по кредиту.
Головна мета розвитку довгострокового іпотечного житлового кредитування - створити ефективно працюючу систему забезпечення доступним за вартістю житлом російських громадян із середніми доходами, засновану на ринкових принципах придбання житла на вільному від монополізму житловому ринку за рахунок вл...
