кредити безпосередньо для власника нерухомості (теперішнього або майбутнього).
. Джерела фінансування іпотеки:
комерційні банки;
інші організації. В даний час є кілька іпотечних програм для певної цільової аудиторії (наприклад, таких як «Соціальна іпотека», «Іпотека для молодої сім'ї») фінансуються державою або незалежними організаціями і фондами.
. Процентна ставка:
кредитування із зафіксованим процентним винагородою;
кредитування з плаваючою процентною ставкою.
Також розрізняють види іпотечних кредитів за ступенем забезпеченості (розміру початкового внеску від 15% від вартості нерухомості), можливості погашення іпотеки достроково (з правом/без права). [11]
Залежно від придбаного майна і можна виділити основні форми іпотечних кредитів: за договором купівлі-продажу або за договором пайової участі. Обидва варіанти безпосередньо залежать від стадії готовності житла, а значить, розрізняються і умови кредитування.
Більш традиційним варіантом є іпотека за договором купівлі-продажу. Тобто житло повинно бути введено в експлуатацію, володіти всіма необхідними для життя комунікаціями. Продавець об'єкта нерухомості повинен бути власником і мати на руках підтверджуючий документ - свідоцтво. Умови кредитування при цьому будуть стандартними і в окремих випадках, наприклад, при хорошої кредитної історії, за наявності зарплатної картки в банку-кредиторі або при внесенні більше половини загальної вартості квартири в якості початкового внеску позичальник може розраховувати і на більш низький відсоток, і на менші комісії за видачу кредиту.
Друга форма іпотечних кредитів - позика видається для покупки квартири в споруджуваному багатоквартирному будинку. У цьому випадку банк несе підвищені фінансові ризики, а, значить, умови кредитування будуть значно жорсткіше. Зокрема, спостерігаються більш високі процентні ставки. Далеко не всі кредитні організації працюють за такою схемою кредитування або мають справу тільки з перевіреними, зарекомендували себе на ринку нерухомості будівельними компаніями. Як правило, ці банки укладають із забудовниками договору і здійснюють кредитування фізичних осіб лише у випадку покупки квартири у певної будівельної організації.
Окремим підвидом цієї форми довгострокового позики виступає іпотека під заставу індивідуального житла, що будується. Отримати схвалення кредиту при цьому досить складно, тому що банки виставляють до такої нерухомості широкий ряд вимог. Наприклад, в заставу може піти ділянку, на якій будується будинок, за умови, що він оформлений у власність. Будинок же повинен знаходитися в стані «недобудови», тобто на 50-60% готовий, при цьому повинні бути підведені всі комунікації і системи життєзабезпечення. Ну і місце розташування будови повинно бути в межах міста, недалеко від найближчого філії банку-кредитора. [12]
2. Аналіз стану іпотечного кредитування в Республіці Казахстан
.1 Аналіз іпотечного кредитування в передкризовий період
Основними напрямками довгострокового фінансування житлового будівництва, прийнятими у світі, є системи іпотечного кредитування і будівельних заощаджень. Тому і для Казахстану формування систем іпотечного кредитування і будівельних заощаджень є одним із пріоритетних напрямків житлової політики.
Введення системи будівельних заощаджень внесе відчутний внесок у вирішення такої проблеми як житло, оскільки будзаощадження стимулює участь самого населення в фінансуванні житла. Система будівельних заощаджень не вимагає наявності розвинених фінансових ринків і орієнтована на верстви населення з середніми доходами. [13]
Казахстанська практика придбання нерухомості за системою будівельного заощадження бере початок в 1994 р На підставі Указу Президента РК в 1993 р було створено Державний банк житлового будівництва, в обов'язок якого входило довгострокове кредитування житла населенню та короткострокове кредитування будівельних організацій. Тоді житлові будівельні банку (пізніше ввійшов до складу ЦентрКредіта) вдалося налагодити партнерські відносини з фахівцями з Німеччини по житловому кредитуванню. Німецька модель почала застосовуватися з урахуванням особливостей місцевого ринку. Банком було залучено понад 450 будівельно-ощадних вкладів на суму близько 30 млн. Тенге.
Будівництво продовжує свій розвиток особливо у великих містах. В основному це відбувається за рахунок іпотечних кредитів.
Іпотечне кредитування - один з найефективніших способів залучення інвестицій у житлову сферу. Саме іпотека дозволяє узгодити інтереси населенн...
