фінансово-економічних відносин включає в себе іпотеку як базову підсистему - складову частину або суттєвий елемент у формі безпосередніх заставних технологій. З іншого боку, іпотечне кредитування - один з видів угоди з нерухомим майном, забезпечення зобов'язань за яким здійснюється за допомогою іпотеки.
Іпотечне кредитування - надання банками довгострокових кредитів на придбання або будівництво нерухомості під заставу нерухомого майна. При іпотечному кредитуванні позичальник отримує кредит на купівлю нерухомості або інші цілі. Його зобов'язанням перед кредитором є погашення кредиту, а забезпечує виконання цього зобов'язання застава нерухомості. При цьому купувати і закладати можна не тільки житло, але й інші об'єкти нерухомості - землю, автомобіль, яхту і т.д. Нерухомість, придбана за допомогою іпотеки, є власністю позичальника кредиту з моменту придбання.
Найпоширеніший варіант використання іпотеки в Казахстані - це покупка квартири в кредит. Закладається при цьому, як правило, знову купується житло, хоча можна закласти і вже наявну у власності квартиру. Умови іпотеки, як і любого іншого кредиту, характеризується, насамперед, терміном кредитування і процентною ставкою. Крім того, у випадку іпотеки, сума кредиту становить деякий відсоток від вартості житла. Залишилося частина вартості є так званим первинним внеском і повинна бути в позичальника в наявності для отримання іпотечного кредиту. Не менш важливою умовою іпотеки є порядок розрахунку платежів - від цього буде залежати кінцева сума, яку позичальник віддасть іпотечному банку за своє нове житло.
При іпотеці валюта кредиту може бути як національної, так і іноземної. Який з них віддати перевагу, кожен позичальник вирішує для себе сам. [9]
Іпотечне кредитування громадян має ряд характерних рис.
. Кредити носять цільовий характер і надаються громадянам на мети придбання житла або будівництва індивідуального житла.
. Предметом іпотеки завжди є нерухомість. Відповідно до Закону Республіки Казахстан від 23 грудня 1995 №2723 «Про іпотеку нерухомого майна»: до нерухомого майна відносяться - земельні ділянки, а також будівлі, споруди та інше майно, міцно пов'язане із землею, тобто об'єкти, переміщення яких без невідповідного збитку їх призначенням неможливо.
. Забезпеченням кредиту, як правило, є житло, що купується за допомогою кредиту, або, у разі будівництва індивідуального будинку, заставу земельної ділянки. На термін кредиту нерухомість знаходиться в заставі, і в разі дефолту позичальника кредитор може покрити свої втрати шляхом звернення стягнення на предмет застави.
. Термін погашення кредиту (кредитний період) досить тривалий - як правило, 10Ї15 років і більше.
. Зазвичай протягом кредитного періоду позичальник регулярно виплачує не тільки відсотки, а й частину суми основного боргу, так що до кінця кредитного періоду основний борг повністю погашається (амортизується). Такий кредит називається «самоамортізірующімся».
. Сума кредиту становить зазвичай не більше 60-70% оцінної вартості житла, що купується, що є при цьому предметом застави.
. Завдяки тривалому терміну погашення зменшується розмір щомісячних виплат позичальника [10]
1.2 Основні види і форми іпотечного кредитування
Основні види іпотечних кредитів можна класифікувати з урахуванням ряду ознак:
. Мета кредитування:
покупка готового або споруджуваного житла (квартири, будинки). Цей вид іпотеки найбільш затребуваний споживачами через високу вартості житла і можливості погашення кредиту протягом довгого періоду часу (до 20-25 років);
придбання нерухомості для сезонного проживання (дачі, садові будиночки із земельними ділянками);
фінансування будівництва із заставою придбаного земельної ділянки;
споживчі цілі, із заставою наявної нерухомості (на ремонт, купівлю меблів і т.д.)
. Об'єкт нерухомості:
земельні ділянки;
комерційна нерухомість (будь-яка нерухомість використовувана для здійснення бізнес діяльності);
квартири і житлові будинки. Розрізняють кредитування на первинному (житло, що будується) і вторинному (готова для проживання нерухомість) ринках;
садові ділянки з будинками, гаражі та інші об'єкти нерухомості зі споживчим призначенням;
морські та повітряні судна.
. Суб'єкт кредитування (позичальники):
кредити, що надаються будівельним організаціям для спорудження об'єктів нерухомості;
...
