у кредитуванню в систему кредитних відносин залучаються різні власники нерухомості (як юридичні, так і фізичні особи), що дозволяє здійснити заміщення державного фінансування банківським кредитом;
) формування інвестиційних ресурсів: висока вартість житла стимулює ощадний процес;
) вплив на рівень інфляції: при іпотечному кредитуванні значні обсяги грошових коштів відволікаються з поточного обороту у внутрішнє накопичення;
) вирішення проблеми зайнятості: прив'язка будівництва житлових і нежитлових об'єктів до певних територій сприяє залученню додаткових місцевих трудових ресурсів;
) підвищення працездатності населення: забезпечення хорошими житлово - побутовими умовами підвищує рівень здоров'я і тривалість життя нації.
Ринок іпотечного кредитування (далі РВК) - частина фінансового ринку, на якому перерозподіляється позиковий капітал, забезпечений заставою нерухомості.
Фактично РВК є об'єктом, на якому і відбувається формування системи фінансово-економічних відносин, що виникають з приводу організації, продажу та обслуговування іпотечних кредитів, тобто іпотечного кредитування.
Класифікація ринку іпотечного кредитування:
) залежно від інструменту виділяють первинний ринок і вторинний ринок іпотечного кредитування;
2) залежно від предмета іпотеки виділяють іпотечні ринки житла, дохідної нерухомості, комерційної нерухомості, промислової нерухомості і т.д. [19]
1.2 Ринок іпотечного кредитування в РФ
В даний час в Росії ринок іпотечного кредитування зростає, але темпи зростання сповільнюються.
За даними ЦБ РФ в Росії на ринку іпотечного кредитування на 01.07.2014 працює 676 банків.
За перші п'ять місяців 2014 року російські банки видали іпотечних кредитів на 627 300 000 000 рублів. У порівнянні з аналогічним періодом минулого року приріст склав 44% (192 200 000 000 рублів).
При цьому спостерігається уповільнення темпів зростання видачі житлових кредитів: у травні 2014 їх було видано на 131 100 000 000 рублів - це на 19% (на 30,4 млрд рублів) менше, ніж було видано в квітні 2014 року. Це можна пояснити травневим святами.
За кількістю виданих іпотечних кредитів приріст в 2014 році склав 36%: якщо за перші п'ять місяців 2013 було видано 270,1 тис. кредитів, а за січень - травень 2014 року - 367,4 кредитів, на 97,3 тис. більше.
Варто зауважити, що із загального обсягу виданих кредитів 624160000000 рублів припадає на кредити в рублях, тоді як в іноземній валюті кредитів було видано тільки на 3180000000 рублів - це 0,5% від загального обсягу виданих кредитів. З цього випливає, що російські позичальники практично припинили брати іпотечні кредити в іноземній валюті.
Підвищений попит на іпотеку учасники ринку називають наслідком економічної і політичної нестабільності, різко посилилася на початку року через української кризи. Ситуацію ускладнило жорсткість політики Центрального банку РФ, результатом чого стало відкликання ліцензій у ряду банків.
У цих умовах придбання житла стало розглядатися як найбільш надійний спосіб збереження заощаджень, у тому числі, - за допомогою іпотеки.
Крім того, погіршення економічної ситуації в країні стало приводом побоюватися підвищення процентних ставок по іпотечних кредитах. Це стимулювало поспішити з придбанням житла тих, хто планував зробити це в найближчому майбутньому.
Основна маса іпотечних угод припадає на операції по придбанню квартир, частка заміського житла залишається невеликою, близько 5% від загального обсягу виданих кредитів.
Таблиця 4 - Характеристика ринку іпотечного кредитування в РФ.
Таким чином, РВК ділиться на первинний і вторинний ринки, первинний ринок охоплює діяльність кредитних інститутів з кредитування юридичних і фізичних осіб під заставу об'єктів нерухомості. На вторинному ринку відбувається відновлення кредитних ресурсів, за допомогою яких потім можна видати кредит наступного позичальникові. Заставна може зберігатися у кредитора як забезпечення зобов'язань боржника, може бути реалізована на вторинному ринку з метою залучення ресурсів, на її основі (точніше, на основі пулу заставних) можуть бути випущені іпотечні цінні папери. Крім того, іпотечний кредит може бути виданий у формі заставної.
Частка заставних, рефінансованих на вторинному ринку, залежить від моделі іпотечного кредитування, яка переважно використовується в даній країні в певний історичний період.
Відповідно до п. 2 ст. 13 Федерального закону від...
