ваною процентною ставкою;
? кредит зі змінною процентною ставкою.
9.По можливості дострокового погашення:
? з правом дострокового погашення;
? без права дострокового погашення;
? з правом дострокового погашення за умови сплати штрафу.
10.По величиною початкового платежу:
Сума кредиту може становити від 30 до 100% вартості закладеного майна.
Крім того, іпотечні кредити можуть бути:
? звичайними і комбінованими (видаваними кількома кредиторами);
? субсидованими і видаються на загальних умовах;
? забезпечені першими чи наступними іпотеками (молодші, старші заставні). [3]
11. За видом джерела коштів для кредитування.
Іпотечним кредитуванням займаються різні кредитні інститути. Особливості їх діяльності полягають у способі формування ресурсної бази, частина якої або вона вся використовується для кредитування (табл. 2).
Таблиця 2 - Джерела формування ресурсів.
12. За способом надання кредиту (житлове іпотечне кредитування):
? Німецька модель. Для отримання іпотечного кредиту позичальник протягом певного часу накопичує обумовлену в договорі грошову суму, яка становить 40-50% від суми, позначеної в контракті. Після цього він має право на отримання кредиту.
? Американська модель. Позичальник вносить первинний внесок у розмірі 20-30% від вартості нерухомості, що купується. На відсутню суму йому надається кредит. При цьому в якості початкового внеску може бути прийняте в залік наявне житло або житлові сертифікати.
Відмінні особливості Німецькій моделі - заснованої на системі заощаджень від Американської моделі - заснованої на системі вторинного ринку іпотечних цінних паперів, наведені в табліце3. [16]
Слід визнати, що з точки зору економічного прогресу найбільш еФфективность виглядає класична американська модель. Завдяки перепродажі виданих кредитів і розвиненому ринку іпотечних цінних паперів ніщо не обмежує зростання іпотечного капіталу.
Іпотечні кредити завжди обумовлюються заставою нерухомості - іпотекою.
Розвиток іпотеки неможливо без існування власника предмета застави, оскільки закладати землю і нерухомість може тільки власник предмета застави, а також його права вільного відчуження знаходиться у власності нерухомості.
У російському законодавстві іпотекою визнається застава підприємства, будови, будівлі, споруди чи іншого об'єкта, безпосередньо пов'язаного із землею, разом з відповідною земельною ділянкою або правом користування ним.
Вище було відзначено, що іпотечне кредитування - це особливий рід взаємин між одержувачем кредиту і особою, яка надає кредит, тепер потрібно розглянути суб'єктивно-об'єктивну структуру цих відносин.
Таблиця 3 - Моделі іпотечного кредитування.
Об'єктами іпотечного кредитування є: земельні ділянки; житлові приміщення, офісні приміщення, виробничі приміщення тощо.
Суб'єктами іпотечного кредитування є: іпотечний кредитор, позичальник (власник нерухомості), інвестор, спеціалізовані посередники, уряд. Як інвесторів можуть виступати інші кредитні та фінансові організації, страхові компанії, пенсійні фонди, а також населення. Кожен з учасників іпотечного ринку має свої власні цілі, і тільки при узгодженні інтересів всіх учасників система іпотечного кредитування досягає свого найкращого розвитку.
Слід зазначити, що іпотечне кредитування здатне позитивно позначатися на економічному і соціальному розвитку країни, що виявляється в наступному:
) вплив на реальний сектор економіки: іпотечне кредитування промислових підприємств дозволяє модернізувати виробництво, підвищувати якість і конкурентоспроможність продукції практично у всіх галузях народного господарства, що, у свою чергу, нарощує економічний потенціал країни;
) стимулювання розвитку багатьох галузей економіки: реалізація програми житлового будівництва сприяє безперервності виробництва в будівництві, а також викликає попит на багато комплектуючі вироби, наприклад, виробництво будівельних матеріалів і конструкцій, будівельне і дорожнє машинобудування, деревообробка та виробництво меблів, шпалер, електрообладнання, металовиробів та ін. З іншого боку, складаються передумови для розвитку транспортної інфраструктури;
) підвищення інвестиційної активності господарюючих суб'єктів і банківської системи: завдяки іпотечном...
