виконання своїх зобов'язань у банку через незбалансованість активів і пасивів не вистачає коштів для оплати. Це пов'язано з тим, що ресурсна база іпотечних кредитів формується значною мірою за рахунок залучення короткострокових кредитів і депозитів.
. Ризик втрати працездатності. Цей ризик, навпаки, відноситься тільки до позичальника. У разі його настання позичальник уже не має можливості заробляти гроші і повертати кредит, що призводить до звернення стягнення на заставлене майно і до ще більшого ускладнення ситуації.
. Ризик дострокового погашення кредиту. Як правило, позичальникам надається право достроково погасити кредит, хоча заборона на дострокове погашення на перші кілька місяців або років може бути спеціально відображений у договорі про іпотеку. Для кредитора дострокове погашення означає, що він отримує достатньо великий обсяг грошових коштів, які необхідно реінвестувати.
. Майнові ризики. Крім ризиків кредитора і позичальника є ще одна умовна група ризиків: майнові ризики, т. Е. Ризики, що мають відношення до об'єкта застави. До них відносяться ризик пошкодження майна та ризик втрати титулу власності на об'єкт застави.
На основі викладеної в главі інформації можна зробити висновок про те, що іпотека є найбільш поширеним видом фінансових операцій в розвинених країнах. У ній бере участь більшість населення країни, і вкладення коштів в іпотечне кредитування будівництва житла можна віднести до найбільш ліквідних банківських активів.
Іпотека завдяки наявності принципів краще гарантує належне виконання зобов'язань позичальником, ніж будь-які інші передбачені чинним законодавством засоби. Вона є для кредитора найвірнішим засобом отримати забезпечення по боргах raquo ;, не беручи у своє володіння майно боржника і не побоюючись конкуренції з боку інших кредиторів.
На ринку іпотечного кредитування склалася практика страхувати в обов'язковому порядку три основні ризику. Перший - це життя і здоров'я позичальника, другий - ризик втрати або пошкодження об'єкта застави, третій - ризик втрати або обмеження права власності на об'єкт застави (титульне страхування).
2. Організація іпотечного кредитування в Росії
. 1 Основні зміни в області іпотечного кредитування в 2011-2013рр.
Останнім часом іпотечні програми постійно удосконалюються і стають більш соціально-спрямованими. Одні з них зачіпають окремі категорії громадян (вчительська іпотека), інші - певні верстви населення (соціальна іпотека, муніципальна іпотека), треті - регіони в цілому.
Ось деякі їх найбільш значущих законодавчих змін на російському іпотечному ринку, прийнятих останнім часом:
. Можливість напрямки материнського капіталу на погашення іпотечного кредиту до досягнення 3-х річного віку дитини. 1 січня 2011р. набув чинності ФЗ від 29.12.2010 р N 440-ФЗ Про внесення змін до статті 7 та 10 ФЗ Про додаткові заходи державної підтримки сімей, які мають дітей" , котрий дозволив власникам сертифікатів розпоряджатися коштами материнського капіталу на погашення кредиту, в тому числі іпотечного, взятого на поліпшення житлових умов сім'ї, незалежно від терміну народження другої дитини без обмежень по термінах укладання кредитного договору. Це вельми важлива умова для власників сертифіката, які вже взяли іпотечний кредит, і які тільки планують іпотеку з материнським капіталом.
. Можливість дострокового погашення іпотечного кредиту. 1 листопада 2011 вступив в силу Федеральний закон РФ від 19.10.2011 № 284-ФЗ, що вніс поправки до ст. 809 Цивільного кодексу РФ, яка на той момент дозволяла погашати кредит достроково тільки за згодою кредитора. Користуючись цим, банки вносили в іпотечні договори умови, за якими дострокове погашення іпотеки протягом певного терміну з моменту отримання кредиту (найчастіше 3 - 6 місяців) було або заборонено повністю, або супроводжувалося вимогою додаткової плати - комісії або штрафу.
Тепер вводити різного роду мораторій на дострокове погашення кредиту фізичній особі банкам заборонено. Користуючись цим, банки вносили в іпотечні договори умови, за якими дострокове погашення іпотеки протягом певного терміну з моменту отримання кредиту (найчастіше 3 - 6 місяців) було або заборонено повністю, або супроводжувалося вимогою додаткової плати - комісії або штрафу. Тепер вводити різного роду мораторій на дострокове погашення кредиту фізичній особі банкам заборонено.
. Запущено механізм реалізації пільгової іпотеки для молодих вчителів загальноосвітніх установ. грудня 2011 прийнято Постанову Уряду РФ N 1177 Про порядок надання та розподілу субсидій з федерального бюджету бюджетам суб'єктів РФ на відшкодування частини витрат у зв'язку з наданням вчит...
