Це пов'язано насамперед з тим, що технологія надання банківських послуг через Інтернет дозволяє в 10 рез зменшити витрати на виконання банківських операцій.
Системи В«банк - Клієнт В»потрібні в першу чергу самим банкам. Не всім, звичайно, а тим, хто успішно працює і розширять свою клієнтську базу. Водночас оцінити фінансову ефективність зазначених систем для банків поки складно.
З позиції клієнтів найважливіша перевага електронних банківських послуг - можливість отримання будь-якої інформації у будь-який час доби (поряд з використанням інших можливостей). Але в цілому для клієнтів банків (як фізичних, так і юридичних осіб), головним чинником, що стримує їх вступ до числа користувачів подібних систем, залишається розмір оплати послуг системи.
Використання поруки у банківській практиці. Банківська гарантія та техніка її надання
1. Види поручительств, використовуються банками
Порука - традиційний спосіб забезпечення цивільно-правових зобов'язань; сутність його полягає в тому, що поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання цією особою його зобов'язання. Відмінністю поруки (і банківської гарантії) від інших способів забезпечення виконання зобов'язань є залучення до процесу, в якому безпосередньо зацікавлені дві сторони, ще й третього особи. Відповідальність, яку поручитель бере на себе, може бути солідарною (З тим, за кого він ручається) або субсидіарної (додаткової), одноосібної або спільної (з іншими поручителями), відносяться до боргу в повній сумі або до її частини, поширюється як на вже існуюче зобов'язання боржника, так і на зобов'язання, яке виникає в майбутньому (ст. 361-363 ЦК). Порука збільшує ймовірність того, що кредитору повернуть належне, оскільки якщо основний боржник порушить своє зобов'язання, то відповідну вимогу можна пред'явити поручителю.
З точки зору банків порука - угода з категорій додаткових або В«інших угод В», які кредитні організації мають право укладатиВ« відповідно до законодавством РФ В», тобто нарівні з будь-якими іншими господарюючими суб'єктами. У поручительстві немає ніякої В«галузевоїВ», в тому числі банківської, специфіки. p> Банк може брати участь в угодах поруки трьома способами:
Спосіб 1 - видача поруки . Банк може за комісійну плату видавати поручительства за інших юридичних осіб, у тому числі за інші банки, а також за фізичних осіб. Прохач поручительства при цьому повинен представити дуже вагомі аргументи (на значні комісійні тут не доводиться розраховувати). Найчастіше такі аргументи знаходять інсайдери та афілійовані банку особи. У наших умовах висока ймовірність того, що за видане порука банкам насправді доведеться нести відповідальність і тому вони рідко і неохоче йдуть на такі угоди.
Спосіб 2 - отримання поручительств . Банк може за певну плату спробувати отримати порука за себе перед кредитором від інших юридичних, у тому числі від іншого банку. Знайти такого поручителя банку буде нелегко. Можливо їм може стати дружній банк або банк, що входить разом з першим в одну банківську групу або інше подібне об'єднання. Однак слід пам'ятати, що звернення банку до цього інструменту в цілому свідчить про його недостатньо високий авторитет у діловому світі.
Спосіб 3 - прийняття поруки . Мається на увазі, що банк, перш ніж, наприклад, видавати кредит, вимагає щоб потенційний позичальник надав порука, яке за нього дає інша особа (юридична або фізична). Така вимога з боку банку особливо доречно, коли він не має достатніми і надійними даними про фінансово-економічний стан претендента на кредит і не повністю впевнений, зможе або захоче останній належно виконати свої зобов'язання. Таке використання інституту поруки отримало в країні відносно широкий розвиток. Так, Ощадбанк Росії в якості забезпечення кредитів населенню приймає поруки платоспроможних підприємств та організацій - клієнтів самого Ощадбанку, а також поруки громадян Росії, що мають постою нний і достатній за розмірами джерело доходу.
Порука фізичних осіб - один з найбільш використовуваних банками засобів забезпечення зворотності кредитів при кредитуванні фізичних осіб, що обумовлено наступними його перевагами:
В· прудкість оформлення (підписання договору не передбачає великої попередньої роботи, крім перевірки платоспроможності та надійності поручителя);
В· оформлення угоди не викликає додаткових витрат (як у випадку застави, коли оцінювачу потрібно платити комісійну винагороду);
В· відповідальність по поручительству найчастіше є солідарною, тобто при загрозі неповернення кредиту банк може зажадати своє від поручителя.
Однак з погляду банку порука має і деякі недоліки:
В· забезпечений порукою кредит вважається незабезпеченим (4-я група ризику). У разі ...
