у.
Крім того, така стратегія є найважливішим чинником розвитку клієнтської бази.
Формування резервів проводиться на підставі Інструкції ЦБ РФ від 30 червня 1997 р. N 62 "Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати з позик ".
Встановлення лімітів на операції пов'язано з введенням наступних обмежень: за величиною сукупного кредитного портфеля, по клієнтам, за величиною непокритого кредитного ризику, по концентрації (за сферами бізнесу, галузям промисловості, географічними регіонами, видами забезпечення тощо), за повноваженнями органів, відповідальних осіб, регіональних підрозділів.
Диверсифікація кредитного портфеля . Рівень ризику може бути зменшений за рахунок залучення великої кількості незалежних один від одного позичальників. Не менш ефективний принцип зниження концентрації кредиту - розміщення більшої кількості середніх кредитів, ніж малої кількості великих. Шляхом лімітування виробляють диверсифікацію за галузями, регіонами.
Обслуговування проблемних активів . У разі виникнення прострочень по кредиту найбільшу роль відіграє добра воля клієнта в розумінні своєї відповідальності і його бажання повернути кредит. При цьому можливе досягнення компромісу. Як правило, добросовісний клієнт заздалегідь попереджає банк про свої проблеми, просить провести Лонгація або інші зміни умов договору. Іноді з тих чи інших причин сума виявляється недостатньою і потрібно її збільшення.
Найголовніше чітко оцінити ситуацію і зрозуміти чи можна знайти з неї вихід - при освоєнні кредиту клієнт може потерпіти невдачу не тільки через своїх прорахунків. Однак, в будь-якому випадку, кошти мають бути повернуті банку. Найчастіше стоїть проблема - реалізувати заставу або допомогти клієнту. Якщо санація бізнесу клієнта економічно виправдана, розробляється бізнес план, банк отримує розширені повноваження. Як показує закордонна практика, в тих країнах, де законодавство надійно захищає права кредитора, в більшості випадків відбувається санація бізнесу. Навпаки, порушення прав кредитора згубно не тільки для банківської системи, але і для економіки в цілому, сприяючи зниженню її ефективності.
2.1 Аналіз кредитоспроможності позичальника
Основним методом зниження ризику кредитування є аналіз кредито - і платоспроможності позичальників. Кредитоспроможність клієнта банку - Здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (Основним боргом і відсотками). Рівень кредитоспроможності клієнта свідчить про ступінь індивідуального ризику банку, пов'язаного з видачею конкретної позики конкретному позичальнику.
Оцінка кредитоспроможності підприємств грунтується на фактичних даних балансу, звіту про прибутки і збитки, кредитній заявці, інформації про історію клієнта і його менеджерах. В якості способів оцінки кредитоспроможності використовуються система фінансових...
