м скорочений.
Проблема оцінки кредитоспроможності позичальника банку НЕ відноситься до числа досить розроблених. Вивчення кредитоспроможності позичальника, тобто його здатності вчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою, починається з вивчення ризику непогашення кредиту, який може виникнути під впливом різних факторів. Звідси, перш ніж приймати рішення про видачу кредиту клієнту, банк аналізує його кредитоспроможність. p> При аналізі кредитоспроможності позичальника враховуються такі чинники:
В· дієздатність відносно позик. Надаючи позику платнику, необхідно ознайомитися з статутом та положенням, визначальними правомочність осіб виступати від імені позичальника;
В· ділова репутація позичальника. Тут розуміється не просто готовність повернути борг, але і виконати всі зобов'язання за умовами угоди. При оцінці репутації істотну роль грає відношення позичальника до своїх зобов'язань у минулому;
В· здатність отримати дохід. Банку необхідно оцінити здатність позичальника заробити кошти, достатні для погашення позички.
Схема вивчення кредитоспроможності позичальника кожний банк виробляє самостійно. Тут розглянута приблизна схема. p> Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту. При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами; направляє запити до установ, що надавали йому раніше кредити. Кредитующее підрозділ направляє пакет документів юридичній службі та службі безпеки Банку. Юридична служба аналізує подані документи з точки зору правильності оформлення і відповідності чинному законодавству. Служба безпеки проводить перевірку паспортних даних (Даних посвідчення особи), місця проживання, місця роботи позичальника та відомостей, зазначених в анкеті. За результатами перевірки та аналізу документів юридична служба і служба безпеки складають письмові висновки, які передаються в кредитах підрозділ.
При розгляді доходу позичальника, а так само його поручителя для вирішення питання про можливість видачі кредиту необхідно враховувати:
1. доходи, одержувані громадянами за виконання ними трудових і інших прирівняних до них обов'язків за місцем основної роботи;
2. доходи від підприємницької діяльності та інші постійні джерела доходу;
3. у виняткових випадках, на розсуд банку в розрахунок платоспроможності позичальника можуть бути включені доходи, отримують не тільки за місцем роботи, але і сукупний дохід сім'ї.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків по іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) p> При прийнятті позитивного рішення кредитний інспектор вносить відповідну інформацію в єдину базу даних індивідуальних позичальників і приступає до оформлення документів.
Одночасно з оформленням кредитного договору, графіка погашення кредиту і термінового зобов'язання кредитний інспектор оформляє також залежно від виду забезпечення:
В· договір поруки
В· договір застави
У договорі застави зазначаються: предмет застави та його оцінка, істота, розмір і строки виконання зобов'язань за кредитним договором, в якої зі сторін перебуває закладене майно, адреса знаходження предмета застави.
Особливу місце серед кредитних документів належить кредитним договору, що регулює весь комплекс взаємовідносин банку з клієнтом. Як правовий документ кредитний договір повинен відповідати досить жорстким вимогам щодо оформлення, структурі, чіткості формулювань. Саме тому виправдано існування типових форм кредитних договорів стосовно до різних видів кредитів. У виробленні найбільш прийнятних структур кредитного договору і формулювань всіх його пунктів активну участь повинні брати юристи. Їх участь необхідно також при поза внесення змін або доповнень до договір. Грунтуючись на типовій формі, банки зазвичай розробляють власні варіанти кредитних договорів. Їх може бути декілька, причому основне їх відмінність один від одного зводиться, як правило, до того чи іншого механізму забезпечення погашення кредиту.
Договір поруки оформляється аналогічно кредитному договором.
Кредитний інспектор візує підписані позичальником кредитний договір і графік погашення кредиту і направляє їх на підпис керівнику банку або іншому уповноваженому особі. p> Видача кредиту в рублях проводиться, відповідно до умов кредитного договору, як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом:
В· зарахування на рахунок позичальника за вкладо...
