м до запитання;
В· зарахування на рахунок пластикової картки позичальника;
В· оплати рахунків торговельних та інших організацій;
В· перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.
Видача кредиту в іноземній валюті проводиться тільки в безготівковому порядку зарахуванням на рахунок по вкладу до запитання або рахунок пластикової картки позичальника, що повинно бути передбачено в кредитному договорі.
Банк повинен стежити за фінансовим станом позичальника і при його погіршенні продати заставу, вимагати оплати боргу гарантом і т.д.
2.2. Порядок погашення кредиту та сплати відсотків.
Кожен банк самостійно встановлює порядок погашення кредиту. Але можна виділити загальні положення, якими користується велика частина банків.
Банк надає позичальникові кредит шляхом зарахування його суми на поточний рахунок. За користування кредитом позичальник щомісяця сплачує банку відсотки. Планове погашення кредиту здійснюється щомісячно з дати, зазначеної в графіку платежів. При цьому кожен такий платіж вказується банком у графіку платежів та складається з частини основного боргу, відсотків, нарахованих за користуванням кредитом, а так само плат і комісій, передбачених кредитним договором та тарифами. Клієнту банку В«Російського СтандартуВ» для здійснення планового погашення заборгованості необхідно не пізніше дати оплати чергового платежу, зазначеної в графіку платежів, забезпечити наявність на рахунку суми грошових коштів у розмірі не менше суми такої заборгованості, що включає в себе:
В· суму чергового платежу;
В· суму пропущених раніше платежів (за наявності таких);
В· суму плат за пропуск платежів (за наявності таких).
Позичальник право достроково погасити кредит або його частину. У Уралвнешторгбанк при цьому позичальник зобов'язаний у повному обсязі сплатити суму нарахованих відсотків за користування кредитом, комісій за надання кредиту та за надання додаткових послуг. Так само окремий банк самостійно вирішує питання про справлянні плати за дострокове погашення кредиту. Так, наприклад, у банку В«Російський Стандарт В»плата за дострокове погашення кредиту становить 1,9% від суми кредиту.
При НЕ надходженні від Позичальника платежів до закінчення календарного місяця суми не внесених у строк платежів в останній день місяця відносяться на рахунки прострочених позичок і прострочених відсотків.
Відлік строку для нарахування відсотків за користування кредитом починається від дати утворення заборгованості за позичковим рахунком (включно) і закінчується датою погашення заборгованості по ньому (не включаючи цю дату). p> Якщо в протягом періоду, за який проводиться нарахування відсотків, утворилася прострочена заборгованість, то відсотки нараховуються окремо на кожен залишок боргу, як строковий, так і прострочений, за те число днів, протягом якого залишок боргу залишався без змін.
У період супроводу кредитного договору кредитний працівник вносить до бази даних індивідуальних позичальників інформацію, що характеризує позичальника та поручителів: про порушенні позичальником умов кредитного договору, відмову поручителів від укладання додаткової угоди до договору поруки у зв'язку з підвищенням процентної ставки за кредитним договором і т.д.
У разі смерті позичальника банк повинен протягом шести місяців з дня його смерті пред'явити свої претензії у письмовій формі спадкоємцям, які прийняли спадщину, або виконавцю заповіту, або заяву нотаріальній конторі за місцем відкриття спадщини, або пред'явити позов до суду до спадкового майна. Претензії пред'являються незалежно від строку настання права вимоги.
У разі смерті позичальника заборгованість за кредитом може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього з переоформленням поручительств і застави.
В
2.3. Кредитний ризик і методи управління ним
Кредитний ризик - ризик виникнення частих збитків або недоотримання доходу по банківській позичці, внаслідок нездатність або небажання позичальника виконувати свої зобов'язання перед банком. Непогашення позик позичальником приносить банкам великі збитки і служить однією з найбільш частих причин банкрутств кредитних організацій.
Кредитні операції є високоризикованими видами діяльності комерційних банків. Перед банками стоїть цілий ряд питань, пов'язаних з аналізом і управлінням кредитними ризиками, а так само плануванням стратегії свого розвитку. У Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
В· аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки;
В· методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
В· наявність забезпечення по позиці нерідко носить формальний характер. [8]
Кред...
