до збільшення плати за кредит, тому даного явища слід уникати.
Відмова клієнта від отримання кредиту за інших рівних умов може обернутися вже для банку потенційним збитком. Банк не може допускати з вини клієнта простою своїх ресурсів, адже значна їх частина у свою чергу залучена на платній основі. У цьому випадку банк має право вимагати компенсацію цих збитків, упущеної вигоди від розміщення кредиту іншим позичальником. Отримання даної компенсації можна зафіксувати в кредитному договорі в якості спеціальної кредитної застереження.
Загалом розмір кредиту, що надходить у розпорядження клієнта, залежить від багатьох обставин. Розмір кредиту встановлений кредитною угодою. Сума, зафіксована в цій угоді, є максимальною сумою, на яку в звичайному порядку може розрахувати клієнт. Дана сума по суті є лімітом кредитування. Її називають - кредитна лінія, контрольна цифра. В цілому ліміти кредитування (кредитні лінії), виходячи з вітчизняної і зарубіжної практики, можна класифікувати таким чином.
Залежно від призначення виділяють ліміт заборгованості і ліміт видачі. Перший лімітує позичкову заборгованість на певну дату, другий фіксує не залишок, а обсяг видаваних позик (за дебетом позичкового рахунку).
По термінах дії виділяють вихідні та внутрішньорічні (внутрішньоквартальні, внутрімесячние) ліміту. Вихідні ліміти - це такі ліміти, з якими клієнти мають право вийти за межі певного періоду. Другий різновид лімітів фіксує право позичальника користуватися позикою в межах відповідного періоду (право користування позичкою всередині року може бути вище, ніж гранична сума, з якою клієнт виходить за межі планованого періоду).
За ступенем зміни обсягу кредиту, що надається позичальнику, виділяються що знижуються (ковзаючі) і зростаючі ліміти. Дані ліміти визначаються по міру зниження або збільшення потреби в позиці, дозволяють встановлювати конкретні графіки погашення (збільшення) боргу.
По можливості використання кредиту розрізняють твердий ліміт, додатковий ліміт, ліміт з правом його перевищення, вільний ліміт. Твердий ліміт фіксує максимальне право на одержання позики, унеможливлює його перевищення без особливих розпоряджень банку. Додаткове отримання позики понад установлений твердого ліміту фіксується додатковим лімітом. У цілому ряді випадків ліміт кредитування не є жорстким і надає клієнту можливість його перевищення. Такі можливості не байдужі (межею тут можуть служити нормативи, встановлені Центральним банком для великих кредитів, надаються одному позичальнику). У кожному окремому випадку те чи інше право користування позикою регламентується правилами комерційного банку і фіксується в кредитній угоді.
Вільним лімітом вважається та сума кредитів, яку клієнт має право отримати в межах встановленої йому кордону.
Визначення розміру кредиту, що підлягає видачі, виходячи з кредитного договору, - Це формальна сторона питання. Величина кредиту, що видається клієнту, залежить, з одного боку, від прохання самого клієнта. Однак дане прохання клієнта надати позику в певному розмірі може не збігатися з реальними можливостями повернення кредиту, з реальними підрахунками банку. Розмір кредиту залежить від економічних обставин, в тому числі:
1) величина розриву в платіжному обороті позичальника;
2) Реального нагромадження товарно-матеріальних цінностей, що надходять в забезпечення кредиту, і ступеня їх ліквідності;
3) Рівня маржі;
4) Ступеня ризику і довіри банку до клієнта;
5) Наявності певного обсягу ресурсів у банку.
Строго встановленого (типового) розрахунку (за певною формою) розміру кредиту, який слід надати клієнтові, банк не робить. У кожному окремому випадку це визначається вартістю забезпечення довіри банку до позичальника.
Єдиної моделі погашення, також як і видачі кредиту, не існує. Практика породжує різноманітні варіанти погашення позики, в тому числі:
- епізодичне погашення на основі строкових зобов'язань;
- погашення у міру фактичного накопичення власних коштів і зниження потреби в кредиті з розрахункового рахунку позичальника;
- систем атіческое погашення на основі заздалегідь фіксованих сум (планових платежів);
- зарахування виручки, минаючи розрахунковий рахунок, у зменшення позикової заборгованості;
- відстрочки погашення кредиту;
- перенесення простроченої заборгованості на особливий рахунок В«Прострочені кредитиВ»;
- списання простроченої заборгованості за рахунок резервів банку.
Епізодична погашення кредиту на основі термінових зобов'язань найчастіше застосовується при використанні сальдової-компенсаційних рахунків, коли повернення заздалегідь приурочений до якоїсь певної дати (або ряду дат). При настанні терміну погашення кредиту, позначеного в кредитному договорі або терміновому зобов'язанні, банк списує відповідні суми в погашення позичкової заборгованості.
При...
