кінчення навчального закладу), нечасто міняв місця роботи (відомості у трудовій книжці) і займає певну посаду, то вже на підставі цих даних можна зробити висновок про прийнятність кредитування такого клієнта. Якщо додатково до цього з'ясовується, що він має стабільне сімейний стан, власну нерухомість, то його рейтинг ще більш підвищується.
Якщо кредитополучатель є клієнтом банку, то можна оцінити історію кредитних відносин банку з кредитоотримувачем. Якщо кредитополучатель не є клієнтом банку, то є можливість звернутися в інші організації, включаючи банки.
Банк може запитувати необхідні довідки, у тому числі з місця роботи і перевіряти точність відомостей, поданих в анкеті. Якщо банк виявляє неточності у відповідях клієнта і приходить до висновку, що потенційний кредитополучатель навмисне ввів в оману банк, то клієнт автоматично отримує відмову в наданні йому кредиту.
Кожен банк повинен думати про мінімізації своїх ризиків. Це потрібно для його виживання і для здорового розвитку банківської системи країни. Мінімізація ризиків - це боротьба за зниження втрат, інакше звана «управління ризиками». Цей процес управління включає в себе: передбачення ризиків, визначення їх ймовірних розмірів і наслідків, розробку та реалізацію заходів щодо запобігання або мінімізації пов'язаних з ними втрат.
Таким чином, кредитоспроможність клієнта банку характеризується його репутацією, кредитною історією, акуратністю при розрахунках за раніше отриманими кредитами, його поточним фінансовим станом і перспективами зміни, здатністю при необхідності мобілізувати грошові кошти з різних джерел. При цьому банк може використовувати необхідну інформацію про потенційного позичальника, аналізуючи власну базу даних, зовнішні джерела, фінансові звіти. Адекватно оцінена інформація і розраховані фактори і показники ризику дозволять банку прийняти правильне рішення стосовно здійснення кредитної операції.
1.3 Основні методи оцінки кредитоспроможності позичальника - фізичної особи, що застосовуються в російських банках
При кредитуванні фізичних осіб характерні невеликі розміри позик, що породжує великий обсяг роботи щодо їх оформлення і досить дорога процедура оцінки кредитоспроможності щодо одержуваної в результаті прибутку. При цьому кредитний ризик складається з ризику не повернення основної суми боргу і відсотків по цій сумі [43, с. 22].
Для оцінки кредитоспроможності фізичних осіб банку необхідно оцінити як фінансове становище позичальника, так і його особисті якості. При цьому проводять оцінку якісних і кількісних показників економічного становища позичальника. Оцінка повинна проводитися в три етапи:
) оцінка якісних показників діяльності позичальника;
) оцінка кількісних показників діяльності позичальника;
) отримання зведеної оцінки - прогнозу і формування остаточного аналітичного виведення [44, с. 47].
Оцінка кредитоспроможності фізичної особи здійснюється на основі аналізу, який спрямований на виявлення об'єктивних результатів і тенденцій в його фінансовому стані. Основними джерелами інформації для оцінки кредитоспроможності позичальника є: фінансова звітність, відомості, надані позичальником, досвід роботи інших осіб з даним клієнтом, схема кредитуемой угоди з техноекономіческой обгрунтуванням одержання позики, дані інспекції на місці.
Якісний аналіз реалізується також поетапно:
) вивчення репутації позичальника;
) визначення мети кредиту;
) визначення джерел погашення основного боргу та відсотків, що;
) оцінка ризиків позичальника, прийнятих банком на себе.
Репутація позичальника вивчається дуже ретельно, при цьому дуже важливим є аналіз кредитної історії клієнта, тобто минулого досвіду роботи з позичкової заборгованістю клієнта. Уважно вивчаються відомості, що характеризують ділові та особисті якості індивідуального позичальника. Встановлюються також факти або відсутність фактів неплатежів по позичках і т.д. [46, с. 37].
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості видачі позики. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позик, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитним договором. З цією метою використовують [47, с. 34]:
фінансові коефіцієнти;
аналіз грошового потоку;
оцінку ділового ризику.
В основі аналізу кредитоспроможності фізичної особи лежить збір необхідно...
