при чому як у правовій, так і в економічній частині. В одному і тому ж банку для однорідних позичок нерідко використовуються різні за формою кредитні договори; багато їх пункти неконкретні, а взаємні зобов'язання сторін сформульовані нечітко. Часто допускаються недбалості в оформленні (відсутні то друк однієї зі сторін, то вказівка ??посадового становища осіб, які підписали договір; окремі пункти не заповнені і не прокреслені, назва документа різному в різних випадках і т.д.) [20, с. 173]
В економічному плані кредитні договори часто відрізняються підвищеним формалізмом: не відображають специфіки взаємовідносин банку з клієнтом в залежності від якості позики (за винятком рівня процентної ставки); не містять набору ефективних заходів щодо забезпечення цільової спрямованості і повернення позичок; практично не передбачають зобов'язань клієнтів з підтримки будь-яких фінансових коефіцієнтів на певному рівні; в них відсутні норми, що регулюють форми і методи контролю банком фінансового стану та інших характеристик позичальника.
Враховуючи ці обставини, а також міжнародний досвід, можна рекомендувати дотримуватися наступної структури типового кредитного договору.
Предмет і сума договору. У даному розділі уточнюється вид кредиту (укрупнений об'єкт, сукупний об'єкт, цільова позика на окрему угоду), мета, сума кредиту, порядок регулювання граничного рівня (кредитна лінія з правом або без права перевищення, ліміт).
Порядок надання та погашення позики. Розкривається конкретний механізм видачі і погашення позики із зазначенням граничного терміну. ??
Способи гарантії повернення кредиту - застава, гарантія, поруки, страхування.
Умови кредитування. Вказується, яких рівнів кредитоспроможності повинен дотримуватися позичальник:
процентні ставки та комісійну винагороду;
зобов'язання сторін;
санкції при невиконанні умов договору;
порядок вирішення спорів;
термін дії договору;
юридичні адреси сторін;
підписи сторін.
До кредитної документації належать також договори про заставу, гарантійні листи, страхові поліси.
Договір про заставу повинен відповідати вимогам закону Про заставу raquo ;. У документі повинні бути відображені: вид застави (залишається у володінні заставодавця або передається у володіння заставодержателя), склад і вартість заставленого майна; права та обов'язки сторін стосовно до різних видів застави (в т.ч. право розпорядження закладеним майном); види контролю з боку банку за збереженням заставленого майна (при володінні їм заставодавцем); момент виникнення права банку звернути стягнення на предмет застави; порядок звернення стягнення. Зміст договору про заставу диференціюється за видами застави: заклад, заставу товарно-матеріальних цінностей без права їх витрачання; заставу товарів в обороті або переробці. [10, с. 88-89]
Гарантійні листи і страхові поліси також повинні відповідати певним вимогам правового та економічного характеру. У правовому аспекті вони повинні чітко визначати відносини сторін, що дозволяє захистити їх інтереси. У цьому зв'язку позитивно повинна бути оцінено практику укладання тристоронніх договорів поруки та договорів страхування. Включення банку до числа учасників таких договорів підвищує їх ефективність, оскільки не дозволяє змінювати умови взаємовідносин позичальника та поручителя (гаранта, страховика) без відома банку. Важливе значення має правильне оформлення гарантійних листів, договорів страхування або поручительства (наявність печатки, вказівка ??посадового становища осіб, які підписали документи, підписи цих осіб і т.д.). При використанні банківських гарантій необхідне укладення відповідних міжбанківських договорів (угод).
В економічному аспекті ефективність гарантій (порук) та страхування кредитного ризику залежить від кредитоспроможності організацій, які гарантують повернення позичок. Тому банкам необхідно володіти навичками аналізу кредитоспроможності гаранта (поручителя) або страхової організації. У зарубіжній практиці гарантії часто супроводжуються заставою майна гаранта. Одночасно банк до видачі позики організовує зустрічі з представниками гарантів для з'ясування їх готовності виконати свої зобов'язання у разі непогашення позики позичальником.
Грунтуючись на загальноприйнятій документації, що надається клієнтом для одержання кредиту, кожен банк сам визначає для позичальника пакет документів, найбільш відповідає вимогам банку.
) Оцінка кредитоспроможності позичальника
Для оцінки кредитоспроможності позичальника в банках проводять аналіз кількі...
