дити про те, чи є це негативним або позитивним показником для банку однозначно неможливо. З одного боку це можна визначити як недолік, якщо вести мову про втрачені можливості отримання прибутку за коштами даного виду кредитування, так як цей вид кредитування найбільш популярний серед громадян. Але з іншого боку, як видно з нашого аналізу Газпромбанк практикує інші види споживчих кредитів, які не є кредитами з високими ризиками. А, отже, Газпромбанк скорочує ризик, у разі неплатоспроможності позичальника, покриття неповернення по кредиту, який, як правило, банки змушені вирішувати самостійно (за рахунок власних коштів).
. Газпромбанк пропонує споживчий кредит із забезпеченням під заставу акцій Газпромбанку, що саме по собі робить даний вид кредитування недоступним для більшості громадян.
. Г лавной проблемою не є занадто високий відсоток кредитування. У середньому по Росії процентна ставка по споживчому кредитуванню складає 20-25%, а в Бельгії кредит можна взяти під 7.5% річних, а термін такого кредиту буде від одного до п'яти років, у Німеччині 5-6% річних з аналогічним терміном, у італійців цей показник нижчий 4,33% річних, а середня ставка за споживчими кредитами в Євросоюзі становить 6,76% річних, причому в Бельгії, в Німеччині відносно її максимальної величини діє певний закон.
У той же час слід визнати, що останнім часом відбуваються зміни і доповнення законодавства, спрямовані на врегулювання проблем у сфері споживчого кредитування, але сказати, що вони повною мірою здатні стабілізувати існуючий правовий пробіл в даній сфері не можна, тому що, незважаючи на цілком розвинений з економічної точки зору ринок споживчого кредитування, з правової ми поки тільки встали на шлях створення адекватного правового регулювання даних відносин.
Сучасні підходи до розуміння споживчого кредитування відрізняються неоднозначністю судження, так як часто практичні та доктринальні підходи змішують поняття споживче кредитування і споживчий кредит raquo ;. Так, кредитними організаціями під споживчим кредитом банку розуміється наданий фізичній особі нецільовий кредит, який є одним з видів послуг банку, що знаходиться в одного ланцюга з іншими послугами банку, такими як кредит, наданий на покупку автомобіля, освітній кредит, кредит на невідкладні потреби й інше , тобто певний вид послуги банку, що надається фізичній особі.
Однак з цим не можна погодитися, оскільки споживчий кредит - це більш широке поняття, яке включає в себе всі види банківських послуг, наданих фізичним особам. Дана проблема виникла у зв'язку з відсутністю чітких критеріїв, які дозволили б віднести ті чи інші види банківських послуг до категорії споживчий .
проводиться в країні економічна реформа відкрила новий етап у розвитку банківської справи. Особливої ??актуальності в умовах переходу до ринку набувають питання перспектив розвитку банківського кредитування.
У зведеному переліку послуг російських комерційних банків послуги, що надаються населенню, займають поки незначну питому вагу, їм ще належить збільшити кількість видів операцій для фізичних осіб, у тому числі по вчиненню кредитування фізичних осіб для купівлі нерухомості.
Але успішна робота в області кредитних відносин в повній мірі залежить від ефективної банківської системи і від участі в даному напрямку держави. Багатьом банкам для розвитку кредитування не вистачає державної фінансової підтримки. Багато питань виникає і в нормативній регламентації даного питання. Державі необхідно спрямувати всі зусилля для удосконалення законодавчої бази кредитування фізичних осіб.
В останні роки, у зв'язку із загальною економічною нестабільністю, більшість виданих банком кредитів носило короткостроковий характер, сьогодні банки практикують також видачу довгострокових кредитів індивідуальним підприємцям і населенню. Населенню кредити надаються в основному на купівлю, будівництво і капітальний ремонт житла, індивідуальним підприємцям - в основному на розширення малого бізнесу, оренду приміщення, купівлю товару і т.д.
У 2005 році, за даними статистики, було видано кредитів фізичним особам 43,5% із загальної структури кредитного портфеля. У порівнянні з 2004 роком видача кредитів зросла на 21%. Збільшення обсягу видачі кредиту пояснюється тим, що в порівнянні з минулими роками збільшилися доходи, і позичальник може дозволити собі взяти в банку кредит.
Асоціація регіональних банків провела вибіркове обстеження банків (у 2005р.) з питання видачі кредиту фізичним особам. На запитання анкети: «Що є головною умовою при видачі кредиту?» 92% респондентів відповіли: «хороше забезпечення кредиту (порука, застава)», 80% - «фінансове становище», 27% - «наявність кредитної історії».
З причин, званих...
