абсолютному, так і у відносному вираженні.
Скоротилися роздрібні кредитні портфелі всього у двох банків з 30 - у МДМ Банку (на 8,04%, або на 4,7 млрд руб.) і Русфинанс Банку (на 3,32%, або на 3370000000). У обох прострочення по позиках фізичних осіб знизилася: у першого - на 2,8 млрд, а у другого - на 1,5 млрд руб.
З 1 березня 2013 ЦБ РФ набули чинності нові резервні вимоги за незабезпеченими роздрібних кредитах в Росії.
Високі темпи зростання беззаставного роздрібного кредитування (кредити готівкою, POS-кредити, кредитні картки), що склали за підсумками минулого року близько 60%, спонукали Центробанк РФ посилити політику резервування, щоб охолодити запал банків і змусити їх більш точно оцінювати ризики при кредитуванні фізичних осіб.
Нові вимоги зобов'язують банки формувати 100-відсотків резерви на можливі втрати по кредитах з простроченням понад 360 календарних днів. Це стосується кредитів фізичним особам, а також малим і середнім підприємствам, виданими, в тому числі, до 1 січня 2013 року.
Крім того, ЦБ вдвічі підвищив резерви за незабезпеченими роздрібних кредитах без прострочення, а також з простроченням до 30 днів - до 2% і 6% відповідно. Ці вимоги діють відносно позик, виданих з 1 січня 2013 року, і не поширюються на кредити зарплатних клієнтам банку.
Послаблення отримують кредити фізичним особам, індивідуальним підприємцям і юридичним особам, які постраждали при надзвичайній ситуації, після чого погіршився їх фінансовий стан або якість обслуговування боргу. ЦБ дозволив банкам не збільшити розмір резерву по позиках таким позичальникам протягом року з дати виникнення надзвичайної ситуації.
Щоб зберегти своє місце на ринку беззаставного кредитування, спеціалізованим банкам-рітейлерам доведеться прискореними темпами нарощувати число зарплатних клієнтів, що без розвиненого корпоративного бізнесу буде вельми непросто.
Вибір компанією організацією банку для зарплатного проекту визначається насамперед його вартістю, тому в найближчі місяці можна чекати зниження тарифів в даному сегменті.
Самі по собі зарплатні проекти не приносять банкам істотного прибутку, але наявність такої послуги в продуктовій лінійці дозволяє кредитної організації забезпечити комплексне обслуговування корпоративним клієнтам, а також розширити роздрібну клієнтську базу, зокрема отримати певне число потенційних позичальників з прозорими для кредитора грошовими потоками. Остання перевага знаходить особливе значення в поточному році у зв'язку зі зміною ставок резервування за незабезпеченими позиками.
Держбанки і універсальні кредитні організації, які істотну частину роздрібного кредитного бізнесу можуть побудувати на базі зарплатних клієнтів, будуть підвищувати ставки для відкритого ринку, тим самим обмежуючи потік клієнтів «з вулиці». При цьому банки постараються зафіксувати більш вигідні цінові умови для «зарплатників», щоб нарощувати портфель споживчих головним чином за рахунок позик даної категорії позичальників. Для цього достатньо буде утримувати на певному рівні тільки верхню межу діапазону процентних ставок (у межах 20 - 25% річних), при цьому нижня межа може бути навіть підвищена (до 18 - 20%).
Банкіри визнають, що, хоча рішення ЦБ допоможе переважно держбанкам, логіка в такому підході є. Ризики по кредитах зарплатних клієнтам дійсно нижче, визнає заступник голови правління ХКФ-банку Юрій Андрес. За словами заступника голови правління банку «Уралсиб» Іллі Філатова, рівень прострочення за кредитами зарплатних клієнтам приблизно втричі нижче, ніж по кредитах клієнтам «з вулиці». Оскільки ризик за такими позиками менше, цілком логічно, щоб і рівень резервування по них був нижчим, додає він.
Таким чином, розглянувши стан кредитування в комерційних банках Росії, можна зробити висновок про те, що кредитування продовжує стрімко розвиватися, при цьому темп зростання кредитування юридичних осіб сповільнюється, а кредитування фізичних осіб набирає обертів, у зв'язку з чим зростає рівень прострочення. Для зниження прострочення і для поліпшення якості кредитного портфеля банків у цілому, ЦБ ввів в силу нові резервні вимоги за незабезпеченими роздрібних кредитах, які покликані стримати стрімкі темпи зростання видач незабезпечених кредитів.
. 3 Якість кредитного портфеля: визначення та нормативно-правові аспекти оцінки
Якість кредитного портфеля банку та критерії його оцінки - є важливим поняттям. Для розкриття змісту якості кредитного портфеля звернемося до тлумачення терміну «якість». Якість - це:
1) властивість чи приналежність. Все, що складає сутність особи або речі;
2) сукупність істотних ознак...
