т з наростаючими платежами.
Застосовується для позичальників, які розраховують на зростання доходів. Особливості такого методу кредитування:
· мінімальний перший внесок, потім внески збільшуються з постійним темпом;
· на певному етапі починаються рівновеликі платежі за схемою самоамортізірующегося кредиту.
При кредитуванні із зростанням платежів задається послідовність розмірів платежів зі збільшенням внесків через рівні інтервали часу, розмір останнього внеску визначається за сумою залишку заборгованості за кредитом. Такі схеми фінансування зручні для підприємців: в початковий період фінансові ресурси не відволікаються з бізнесу, який може інтенсивно розвиватися.
5. Кредит із зворотним аннуитетом.
Передбачає зниження виплат по кредиту в кінці терміну або їх припинення.
6. Кредит зі змінною процентною ставкою.
Основні характеристики:
· процентна ставка змінюється відповідно до зміни фінансової ситуації на ринку, коригується за обумовленими в кредитному договорі фінансовим індексам, наприклад, за індексом державних цінних паперів;
· може бути встановлений максимальний і мінімальний рівень процентної ставки, що виплачується позичальником;
· коригування процентної ставки можуть проводитися тільки через заздалегідь обумовлені в кредитному договорі інтервали часу з урахуванням переважаючих процентних ставок в цей період;
· може бути встановлений граничний рівень зміни процентних ставок щодо попереднього періоду;
· в договорі за даним типом кредитів може бути передбачено дострокове погашення після заздалегідь обумовленого терміну без сплати штрафу за дострокове погашення;
· можуть діяти умови кредиту до моменту продажу власності, що дають кредитору право вимагати при продажу власності негайної виплати залишку кредиту, т. е. передача зобов'язань за існуючому кредиту новому власникові власності може бути заборонена, що дає можливість кредитору підвищити процентну ставку відповідно до поточної ринкової ситуації.
Основні типи іпотечних кредитів зі змінною процентною ставкою:
· кредит з корректируемой процентною ставкою.
При такому фінансуванні передбачають два варіанти:
коригування процентної ставки з відповідним збільшенням платежів по кредиту;
коригування процентної ставки без зміни величини періодичних платежів, але зі зміною терміну погашення кредиту.
· кредити з індексованими платежами.
Такі кредити відрізняються тим, що ставка відсотка фіксується на весь термін кредитування. Однак залишок кредиту і щомісячні платежі регулярно коригуються відповідно до поточної нормою інфляції. По таких кредитах початкові платежі менше, що привабливо для позичальника. Однак платежі регулярно коректуються, і якщо темпи зростання доходів позичальника будуть нижчими темпів інфляції, можлива ситуація, при якій позичальник не зможе виконувати зобов'язання за кредитним договором. Від темпів зростання інфляції можуть відставати і темпи збільшення вартості нерухомості. Тоді залишок кредиту може перевищити вартість власності, що теж, можливо, стане причиною невиконання позичальником зобов'язань.
7. Канадський ролл-овер.
Даний вид іпотеки характеризується змінними ставками відсотка через заздалегідь обумовлені проміжки часу (3-5 років). Різновид цього кредиту - кредит з переговорної ставкою, коли крім періодів зміни ставки відсотка обумовлюються граничні ставки.
8. Кредит з доданою процентною ставкою.
Такий вид кредиту передбачає віднесення відсотків на основний борг, а результат ділиться на число періодів погашення для визначення величини платежу. Дана іпотека використовується для кредитування особистої власності і передбачає дострокове погашення боргу.
Таким чином, наведена вище класифікація видів іпотечного кредитування в залежності від різних критеріїв виявила їх значне різноманіття. Саме тому для отримання максимального ефекту на рівні держави необхідно вибирати той чи інший вид іпотечного кредиту, ґрунтуючись на аналізі ринкової кон'юнктури.
2. Практика іпотечного кредитування в РБ
. 1 Етапи розвитку іпотечного кредиту в Білорусі
Іпотека в сучасній Білорусі є відносно новою формою кредиту, яка починає повільно відроджуватися через більш ніж восьми десятиліть. Становлення іпотечного кредитування дозволить вирішити чимало соціальних проблем...
