доступним і комфортним житлом та підвищенню якості житлово-комунальних послуг» ставка за житловими кредитами повинна до 2018 р рівнятися рівню інфляції плюс 2,2 п.п. Це не таке радіальне здешевлення позикових грошей, як обіцялося раніше, але все ж досить відчутний. Наприклад, в 2012 році в Росії за офіційним прогнозом інфляція складе 6%, міжнародний валютний фонд оцінює цей показник в 6,5%. Отже, відсоткова ставка за банківськими житловими кредитами, за запропонованою формулою, повинна становити 8,2-8,7%. Дана величина істотно нижче реального значення вартості іпотеки, яка до липня 2012 досягла, за різними оцінками, 12,1-12,5% річних [17].
Для того, щоб знизити процентну ставку за іпотечним кредитом, необхідно задіяти державні ресурси, наприклад, через «Агентство з іпотечного житлового кредитування» (АІЖК). Агентство було створено в 1997 р за рішенням уряду РФ, 100% акцій належить державі в особі Федерального агентства з управління федеральним майном. Діяльність Агентства спрямована на створення рівних можливостей для отримання іпотечних кредитів усіма громадянами Росії, незалежно від соціального стану, освіти, складу сім'ї, місця проживання або реєстрації.
АІЖК здійснює кредитування по Федеральному іпотечному стандарту, що дозволяє пропонувати наступні іпотечні умови:
мінімальний розмір початкового внеску - від 10%;
процентні ставки - від 7,9% річних у рублях;
максимальний термін кредитування 30 років;
вік позичальників - до 65 років;
відсутність мораторію і штрафів за дострокове погашення;
надійний захист інтересів позичальника державою [18].
З метою підвищення стійкості розвитку іпотечної системи кредитування, в 2009 р АІЖК була розроблена програма «Стимул». Дана програма являє собою механізм, що передбачає стимулювання кредитування забудовників, що реалізують проекти будівництва житла економічного класу, і фізичних осіб, що купують зводитиметься в рамках даних проектів житло. Станом на серпень 2012 р .: у програмі взяли участь 59 банків; загальний обсяг фондування по споруджуваних об'єктах склав 55100000000. рублів; введено в експлуатацію по завершених проектах - 847 тис. кв. м житла. Всього в програму було включено: 200 проектів житлового будівництва загальною площею 3,2 млн кв. м., в розгляді знаходяться 63 проекту з 22 регіонів на загальну суму понад 17 млрд. рублів і загальною площею будівництва 0700000. кв. м житла [19].
На сьогоднішній день, АІЖК надає наступні іпотечні програми:
стандартний - кредити в рублях надаються на придбання квартир на первинному і вторинному ринках, а також погашення раніше наданого іпотечного кредиту на придбання або будівництво житлового приміщення;
молоді вчені - розроблений АІЖК для цільового кредитування молодих вчених - науковців академій наук та університетів Російської Федерації;
новобудова - іпотечний кредит на вигідних умовах для придбання комфортабельного житла в нових багатоквартирних будинках;
малоповерхове житло - іпотечний кредит для купівлі або будівництва житла на території організованою комплексної малоповерхової забудови: квартири, житлового будинку із земельною ділянкою, земельної ділянки під будівництво на ній житлового будинку;
військова іпотека - розроблена спеціально для іпотечного кредитування військовослужбовців - учасників накопичувально - іпотечної системи житлового забезпечення військовослужбовців. Кредити надаються на придбання квартир і житлових будинках під заставу нерухомості, що купується;
материнський капітал - дозволяє збільшити розмір початкового внеску, а, відповідно, і максимально можливу для позичальника суму кредиту. Сума материнського (сімейного) капіталу з 1 січня 2012 р становить 387 640,30 рублів;
заставне житло - спеціальні умови для реалізації заставного майна, що перебуває на балансі АІЖК або Агентства з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК), із залученням можливостей іпотечного кредитування;
переїзд - дозволяє купити нову квартиру зараз, а стару продати пізніше. Спільна програма-опція АІЖК і АРІЖК дозволяє це зробити навіть у тому випадку, якщо немає грошей на початковий внесок [20].
Таким чином, перед державою стоїть завдання забезпечити сталий розвиток ринку іпотечного кредитування за рахунок програм пільгової іпотеки для вчителів, лікарів, науковців та ін., спрямованих на придбання споруджуваного житла економ - класу. Іпотечний житловий кредит дозволяє позичальникові отримати в користування житло, сплативши відносно невелику частину вартості боргу банку і вносячи відсоток за наданий кредит. Іпотечне к...
