итних вкладень ЗАТ «РРБ-Банк» досяг 600500000000000 рублів, збільшившись протягом 2010 - січня-вересня 2014 рр. в номінальному вираженні в 5,2 рази, в реальному - в 1,4 рази (рисунок 2.1). При цьому за величиною кредитних вкладень банк займає 19-е місце серед білоруських фінансових інститутів, що відповідає частці ринку в 0,2%.
Рисунок 2.1 - Динаміка кредитних вкладень ЗАТ «РРБ-Банк» в номінальному і реальному вираженні в 2010 - січні-вересні 2014 рр.
Протягом 2010 - 2013 рр. структура кредитного портфеля ЗАТ «РРБ-Банк» з погляду типів кредитоотримувачів зберігала відносну стабільність. Заборгованість за кредитами фізичних і юридичних осіб розподілялася приблизно в пропорції 70% до 30%. У 2014 р на тлі високих процентних ставок по роздрібних кредитах і посилення конкуренції на ринку споживчого кредитування банк зіткнувся зі слабким попитом на кредитні продукти для фізичних осіб, у той час як корпоративні клієнти продовжували нарощувати свою заборгованість. У результаті до початку IV кварталу частка кредитів населенню в портфелі ЗАТ «РРБ-Банк» знизилася до 58,2% порівняно з 68,9% на 01.01.2014 (рисунок 2.2).
Малюнок 2.2 - Динаміка структури кредитного портфеля ЗАТ «РРБ-Банк» за типами кредитоотримувачів
Фізичним особам ЗАТ «РРБ-Банк» в основному пропонує споживчі кредити, що видаються готівкою грошовими коштами або на платіжні картки. Кредити на будівництво (реконструкцію) і придбання житла в 2011 і 2013 - січні-вересні 2014 рр. банком не надавалися, а в 2010 обсяг виданих на дані цілі кредитів склав всього 5,5 млрд рублів (сукупний приріст роздрібного кредитного портфеля банку за 2010 р - 106100000000 рублів), в 2012 - 3,8 млрд рублів (сукупний приріст роздрібного портфеля - 37,5 млрд рублів). При цьому споживчі кредити, видаються банком, на термін, як правило, перевищує один рік, що пояснює переважання в кредитному портфелі ЗАТ «РРБ-Банк» довгострокових кредитів, певних відповідно до методології Національного банку Республіки Білорусь (малюнок 2.3).
Малюнок 2.3 - Динаміка структури кредитних вкладень ЗАТ «РРБ-Банк» виходячи з термінів кредитування
Оскільки ЗАТ «РРБ-Банк» спеціалізується на споживчому кредитуванні фізичних осіб, в його портфелі домінують незабезпечені кредити. Так, близько 70% кредитного портфеля банку формально забезпечено неустойкою (див. Малюнок 2.4), проте, керуючись економічним змістом даної правової категорії, неустойку можна скоріше віднести до штрафних санкцій, а не способом забезпечення зобов'язань за кредитним договором. Значна частка незабезпечених кредитів у портфелі хоча й характерна для роздрібних банків, але підвищує ризикованість кредитних вкладень ЗАТ «РРБ-Банк».
Малюнок 2.4 - Динаміка структури кредитних вкладень ЗАТ «РРБ-Банк» виходячи з способу забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором
Орієнтація на кредитування фізичних осіб пояснює відносно низька питома вага валютної складової в портфелі банку - 31,3% станом на 01.10.2014 проти 50,4% в цілому по банківській системі Республіки Білорусь. У той же час аналіз корпоративного кредитного портфеля ЗАТ «РРБ-Банк» показує, що в даному сегменті в даний час домінує валютна компонента (рисунок 2.5).
Рисунок 2.5 - Динаміка структури корпоративного кредитного портфеля ЗАТ «РРБ-Банк» виходячи з валюти наданих кредитів
Як свідчать дані малюнка 2.5, найбільший приріст валютної кредитної заборгованості в ЗАТ «РРБ-Банк» стався в 2012 - 2013 рр., коли кредитні вкладення банку в іноземній валюті збільшилися в 2,9 рази. Така ситуація викликана склалася істотною різницею в процентних ставках по рублевих і валютних кредитах для юридичних осіб. У 2012 - 2013 рр. в цілях ослаблення інфляційного та девальваційного тиску в економіці Національний банк дотримувався помірковано жорсткої монетарної політики, зберігаючи порівняно високу ставку рефінансування. У результаті високими залишалися і ставки на депозитно-кредитному ринку. Середня процентна ставка за новими рублевих кредитах для юридичних осіб в ЗАТ «РРБ-Банк» в 2012 р склала 39,1%, тоді як валютні кредити для суб'єктів господарювання в аналізованому банку коштували в середньому 13,1% річних. У 2013 середні процентні ставки за новими кредитами для юридичних осіб в ЗАТ «РРБ-Банк» у національній та іноземній валютах склали 35,7% і 12,9% річних. Зазначений диференціал в умовах порівняно невеликої девальвації білоруського рубля в 2012 - 2013 рр. став основною причиною, того що корпоративні клієнти віддавали перевагу валютними кредитами, а не рублевих.
Якість корпоративного кредитного портфеля ЗАТ «РРБ-Банк» з погляду диверсифікації за галузевою належністю кредитоотримувачів в 2010 - 2013 рр. покращився (малюнок 2.6). Так,...
