итний експерт, грунтуючись на власному досвіді. При цьому зазвичай оцінювалося не більше десятка характеристик, страждала точність. Особливого розвитку скоринг отримав в останні два десятиліття, коли для побудови скоринг-карт стали використовуватися сучасні математичні методи і універсальні аналітичні інструменти. З'явилася можливість брати до уваги десятки і навіть сотні характеристик позичальника, звести до мінімуму «людський фактор». У результаті виріс економічний ефект застосування скорингу. Наразі за даними Fair Isaac більше 90% банків розвинених країн використовують скоринг. Зазвичай банки набувають спеціалізоване програмне забезпечення для побудови скорингових моделей.
Важлива риса кредит-скорингу полягає в тому, що він не може застосовуватися за шаблоном, а повинен розроблятися кожним кредитним інститутом самостійно, виходячи з особливостей, властивих йому і його клієнтурі, враховуючи характер банківського законодавства і традиції країни. Принципи розрахунку кредитоспроможності через визначення рейтингу розглянемо на прикладі французького банку, банку США і ФРН [8, с.120].
Скоринг-формуляр німецького банку складається з дванадцяти показників, по кожному з яких клієнту нараховується більше чи менше число балів. Чим більше балів в підсумку набере клієнт, тим вище оцінюється його кредитоспроможність. Максимальний бал таблиці - 20. Перші п'ять показників відносяться до фінансових можливостей клієнта. Всі показники представлені в Додатку А. Рішення банк приймає наступним чином. При набраної заявником сумі в 81 бал співробітник банку приймає позитивне рішення самостійно, при результаті від 61 до 80 балів потрібен дозвіл вищого особи. При рейтингу нижче 60 балів у видачі позики клієнту відмовляють.
Кожен банк визначає для себе найбільш значимі критерії і відповідно оцінює їх вище. Максимальна сума балів може бути виставлена ??за відмінну платоспроможність і наявність надійного забезпечення. Досить високо - в 16, 15 і 14 балів - котируються відповідно показники: вік старше 60 років, близькі стосунки клієнта з банком і зобов'язує сімейний стан. Решта критеріїв (при всій їх значущості) оцінюються трохи нижче.
Методи проведення кредитоспроможності позичок про позичальників, засновані на бальній системі, отримують все більше визнання західних банків, які не шкодують ні часу, ні грошей на їх розробку.
Важливою особливістю банківського кредитування приватних осіб в зарубіжній практиці є той факт, що в центрі будь-якого процесу надання кредиту позичальнику (фізичній або юридичній особі) стоїть людина. Наприклад, у Німеччині незалежно від виду наданого кредиту, т. Е. Від видачі споживчого чи інвестиційного кредиту, підприємець-позичальник повинен представити ряд документів, що свідчать про його особисті якості та особистої кредитоспроможності. Інформація, що цікавить німецький банк при вирішенні питання про надання позики, включає:
1. відомості, що характеризують особисті властивості предпринимАтельє-позичальника: манери, поведінку, зовнішність, виразність мови, ступінь відвертості (відкриття даних економічного і фінансового становища), вік, сімейний стан, сімейні обставини, соціальна роль поза підприємництва, почесні посади, хобі;
2. загальна освіта: копія свідоцтва про освіту з навчального закладу, кваліфікація, підприємницький склад розуму, ставлення до ризику (азартності), інтерес до економіки та організації виробництва, здатності до планування;
. технічна кваліфікація: спеціальну освіту, хід професійного розвитку, професійний досвід, спеціалізація в роботі;
. фізичний стан: стан здоров'я (з урахуванням минулих і хронічних захворювань), межі навантаження, заняття спортом;
. майно: ступінь участі у справах підприємства, особисте майно, володіння нерухомістю, інші джерела доходу, особисті доходи з прибутку підприємства, особисті борги, податкові борги, майновий стан членів сім'ї, інтенсивність відносин до кредитним установам, участь у конкурсах [8, с.123 ].
Заява позичальника являє собою стандартну, спеціально розроблену анкету, особливості змісту і ступінь деталізації якої відповідають вимогам банку до інформації, що стосується кредитоспроможності позичальника. Зазвичай всі заяви складаються з кількох загальних смислових частин, черговість і зміст яких можуть відрізнятися. Ця інформація зазвичай включає: формальні відомості про клієнта (прізвище, ім'я, по батькові, адреса і т. Д.); характеристики необхідного позики (розмір, термін, мета надання); дані про фінансовий стан позичальника та спеціальну графу, яку заповнюють банком при ухваленні рішення про видачу позики.
У США, наприклад, існують дещо інші критерії оцінки кредитоспроможності позичальника: на початку 40-х рр. ...
