класу кредитоспроможності. Запровадження такого обмеження необхідно пов'язувати з наявністю цінностей, що можуть бути об'єктом застави, або сумою гарантії. p align="justify"> Третій спосіб регулювання граничного обсягу кредиту надання права підприємству мати перевищення встановленої кредитної лінії в певних межах - може бути використаний по відношенню до клієнтів, віднесених до другого (в окремих випадках до третього) класу кредитоспроможності.
Межа перевищення може виражатися у вигляді певної частки по відношенню до спочатку встановленої кредитної лінії, наприклад Ю-20% ресурсів, наявних у розпорядженні банку чи які можуть бути оперативно мобілізованими.
У російській практиці в даний час застосовується другий спосіб регулювання граничної величини кредитної лінії.
Третій розділ кредитного договору відображає рівень сплачуваних банку відсотків за користування кредитом. У цьому розділі доцільно зафіксувати процентну ставку: а) в період передбаченого договором строку користування позичкою, б) в разі пролонгації позики; в) у разі прострочення погашення позики; г) у разі погіршення кредитоспроможності клієнта або виникнення інших факторів, що збільшують кредитний ризик угоди. Крім того, в кредитному договорі необхідно передбачити терміни нарахування та стягнення відсотків за кредит. В умовах інфляції в одному з пунктів кредитного договору звичайно передбачається порядок зміни спочатку встановлених процентних ставок залежно від темпів інфляції. Підставою для перегляду відсоткової ставки може бути зміна облікової ставки ЦБ РФ. При цьому в кредитному договорі можуть бути передбачені такі варіанти зміни відповідних процентних ставок: а) без додаткового узгодження рівня плати за кредит на основі фіксації маржі по відношенню до облікової ставки ЦБ РФ з наступним повідомленням клієнта, б) після узгодження нового рівня плати за кредит з клієнтом із зазначенням їх терміну перегляду.
Четвертий розділ кредитного договору фіксує конкретні способи забезпечення повернення кредиту.
До способів забезпечення повернення кредиту відносять: заставу відповідного майна; гарантії; поруки. Наведені вище способи забезпечення гарантування повернення кредиту зазвичай використовуються при будь-яких видах кредиту з урахуванням ступеня кредитоспроможності позичальника. Вони застосовуються, якщо довіра до клієнта недостатньо; існує високий ризик погашення позики за рахунок грошових надходжень. p align="justify"> У кредитному договорі лише називаються один або кілька вторинних джерел погашення позики. Використання відповідних способів гарантування повернення кредиту закріплюється спеціальними документами: договором про заставу майна клієнта; гарантійним листом; страховим полісом. Ці документи є додатком до кредитного договору, в них конкретизуються зобов'язання уклали їх сторін. p align="justify"> П'ятий розділ кредитного договору відображає права та зобов'язання сторін.
До числа зобов'язань банку, необхідних для виконання, слід віднести: надання позичок у відповідних сумах, видах та у визначені терміни. За порушення зазначеного зобов'язання передбачається стягнення штрафу з банку на користь клієнта. Одночасно в договорі може бути зафіксовано право банку відмовитися від надання кредиту повністю або частково, якщо з'ясовуються обставини, що свідчать про неможливість позичальника його повернути. p align="justify"> Зобов'язання банку можуть мати і супутній характер і стосуватися надання консультаційних послуг, надання певної інформації, що цікавить клієнта і пов'язаної з організацією кредитування. Але в цілому зобов'язання банку неширокі і не настільки різноманітні, оскільки він виступає кредитором. p align="justify"> Більш великі зобов'язання клієнта. Вони спрямовані на забезпечення цільового, а також своєчасного та повного повернення кредиту та належних відсотків. Тому зобов'язання клієнта безпосередньо стосуються дотримання принципів, правил та умов кредитування. Можливі зобов'язання клієнта можна поділити на такі групи: а) загального характеру, б) які стосуються забезпечення відповідного рівня фінансового стану; в) стосуються обліку та видів звітності, що подається банку. p align="justify"> Зобов'язання загального характеру охоплюють пункти, де фіксується обов'язок клієнта використовувати кредит за цільовим призначенням; своєчасно повертати основний борг за позикою і завчасно сповіщати банк про неповне використання встановленої суми кредитної лінії або ліміту кредитування; не застосовувати цессию щодо дозволеної клієнту позики; не зраджувати без оповіщення банку свою юридичну форму.
Зобов'язання клієнта, що стосуються забезпечення відповідного рівня фінансового стану, можуть бути виражені в пунктах, що відображають дотримання певних нормативів кредитоспроможності: коефіцієнта покриття ...
