итний ризик обумовлюється факторами, що лежать як на стороні клієнта, так і на стороні банку.
До групи факторів, що лежать на стороні клієнтів, відносяться: кредитоспроможність і характер кредитної угоди. До групи факторів, що лежать на стороні банку, належать організація банком кредитного процесу.
Кредитоспроможність позичальника в узагальненому вигляді відображає ступінь довіри банку до зобов'язання клієнта повернути кредит.
Характер кредитної угоди виражається в утриманні об'єкта кредитування, суму та термін кредиту, порядок його видачі і погашення, способі забезпечення зворотності. Об'єкт кредитування може бути пов'язаний із здійсненням або одиничної господарської угоди (придбання партії товарів), або сукупності угод. Ступінь охоплення кредитом кругообігів фондів підприємств різна при різних об'єктах. При більш широкої участі кредиту в кругообігу фондів коло чинників кредитного ризику збільшується, тому ступінь ризику кредитування сукупності угод більш висока, ніж кредитування окремої угоди. Кредитний ризик збільшується також у міру зростання суми кредиту і подовження його терміну. Видача і погашення кредиту в декілька етапів (у міру виникнення потреби) знижує кредитний ризик, а одноразовість видачі та погашення позики його збільшує. Наявність солідних гарантій і солідного заставного забезпечення підвищує впевненість кредитора в поверненні виданих позичок.
Ступінь кредитного ризику залежить також від організації кредитного процесу банком. Значною мірою зменшує ризик кредитних угод банку:
В· наявність методологічних та інструктивних документів, регулюючих кредитні операції банку;
В· визначення вимог до кредитної документації;
В· розробка чіткої процедури розгляду і вирішення позики;
В· хороша постановка аналітичної роботи в банку і високий рівень інформації про клієнтів;
В· створення системи ефективного контролю за обгрунтованістю видачі позички і реальністю джерел її погашення. p> Даний фактор має особливо важливе значення при недостатньо високої кваліфікації і досвідченості кредитних працівників більшості комерційних банків Росії. p> Наступ кредитного ризику може залежати не тільки від банку та його клієнтів, але і від більш глобальних причин, таких як політична нестабільність в країні, зміна політики Центрального банку, прийняття нових законопроектів, тобто від причин, на які банк не може надати впливу і відстежити цей ризик на тривалому відрізку часу.
Ризик неповернення кредитів позначається і на величині ставок - банки обов'язково закладають його у відсотки. За оцінками Асоціації регіональних банків, не повертають кредити приблизно 6-8% позичальників. У самих кредитних організаціях точні цифри втрат називати відмовляються, посилаючись на комерційну таємницю. Данило Сандлер, директор зі стратегічного розвитку Уралвнешторгбанк: В«Звичайно, в ціну кредиту закладається додатковий ризик, враховується і статистика з того чи іншого виду кредиту - щоб ми змогли сформувати якісь резерви. Це В«додаткова подушкаВ» - не тільки для того, щоб зберегти власний капітал, але і щоб забезпечити повернення грошей нашим кредиторам, в тому числі і вкладникам В». [9]
Управляти ризиками неповернень допомагають скорингові системи, які активно впроваджують банки, що займаються роздрібним кредитуванням. Скоринг фізичних осіб являє собою складну математичну систему оцінки, засновану на різних характеристиках клієнтів - особистий дохід, вік, сімейний стан, професія та інше. Головне питання, на який відповідає скоринг, - Поверне позичальник кредит чи ні? Але визнати такі системи досконалими, не можна: цілком може статися так, що разом з потенційно неблагонадійними клієнтами банк відмовить і порядній. Максим Антропов, начальник управління клієнтського кредитування КБ В«Коштовності УралуВ»: В«У нашому банку існує система оцінки кредитоспроможності позичальників, і завдяки їй частину клієнтів відсіюється на початковому етапі. Але відсів, на наш погляд, значний - 25-30% В». [10]
Скорингові системи - не єдиний інструмент перевірки позичальника. За словами працівників банків, вони мають у своєму розпорядженні базою так званих В«Небажаних людейВ» - наприклад, мають терміни за вчинені злочину, які страждають алкогольною чи наркотичною залежністю. Позичальника обов'язково перевіряють по цій базі. В«Якщо ми відзначаємо, що ризик неповернень збільшується, то вводимо деякі обмеження: наприклад, встановлюємо велику суму початкового внеску, - каже Максим Антропов. - Наш досвід говорить, що найбільш ризиковані групи товарів - комп'ютери, стільникові телефони, аудіо-, відеотехніка. Найменш - пластикові вікна, вбудована техніка В». [11]
Вирішити проблему зниження ризиків, пов'язаних з оцінкою кредитоспроможності позичальника, зможе, на думку банкірів, створення в країні системи кредитних бюро - Як приватних, так і федеральних, заснованих Центральним Банком. За законом банки з...
