итування в цілому. p align="justify"> Для розуміння місця і значення управління кредитним ризиком в рамках кредитного процесу, важливою обставиною є зміст кредитного процесу як виду діяльності, що характеризується індивідуальними особливостями.
Відмінності діяльності в процесі здійснення банком кредитних операцій обумовлені, по-перше, складом кредитного ризику, чинниками, що викликають реалізацію цих видів кредитного ризику. По-друге, різним характером службових обов'язків, виконуваних співробітниками банку, обумовленим різноманітністю об'єктів, принципів організації, цілей діяльності. p align="justify"> У структуру кредитного ризику входять ризик конкретного позичальника і ризик портфеля. Фактори кредитного ризику носять як зовнішній характер по відношенню до банку, так і внутрішній. Фактори, що носять зовнішній характер, пов'язані з можливістю реалізації кредитного ризику з причини, не залежної від діяльності персоналу кредитного підрозділу банку. Позичальник може не повернути кредит, незважаючи на сумлінні дії співробітників банку. Навпаки, чинники, що носять внутрішній характер пов'язані з помилками персоналу, допущеними в ході оформлення кредитної документації, помилками при оцінці кредитоспроможності позичальника, порушеннями посадових інструкцій і помилками, закладеними в самих правилах здійснення кредитування. Характеристика факторів, що викликають кредитний ризик представлена ​​в таблиці 1. br/>
Таблиця 1 - Фактори кредитного ризику
Вид кредитного ризику Внутрішні чинники кредитного ризику Зовнішні фактори кредитного ризику ризик індивідуального позичальника помилки персоналу, спричинені допущеними відхиленнями від посадових інструкцій при здійсненні кредитних операцій відмова позичальника виконати зобов'язання по кредиту внаслідок несумлінності або відсутності такої можливості (в результаті погіршення фінансового становища) - зловживання персоналу - методологічні помилки, що містяться в посадових інструкціях - ризик портфеля досягнення значення показника ефективності кредитного портфеля нижче запланованого рівня внаслідок невиконання позичальниками своїх зобов'язань
Таким чином, в рамках кредитного процесу управління підлягають такі види об'єктів: кредитний ризик конкретного позичальника, обумовлений зовнішніми факторами, кредитний ризик конкретного позичальника, обумовлений внутрішніми факторами, кредитний ризик портфеля, обумовлений внутрішніми факторами, кредитний ризик портфеля , обумовлений зовнішніми чинниками.
Зміст кредитного процесу банку становить діяльність, притаманна процесу безпосереднього здійснення кредитних операцій, а також діяльність, спрямована на забезпечення організації виконання цих операцій найбільш ефективним чином. Кредитний процес включає в себе п'ять основних сфер. По-перше, безпосереднє здійснення кредитних операцій - кредитування окремих позич...
