ом на місце (щонайменше - 1 раз на квартал);
5. перевірка з виходом на місце фінансового стану позичальника за розпорядженням керівництва банку (якщо позичальник вперше звернувся в банк).
Якщо виникають ознаки погіршення фінансового стану клієнта (різке збільшення дебіторської заборгованості, зниження обсягу продажів і обороту по розрахунковому рахунком) і виникає заборгованість з погашення основної суми боргу і відсотків, то кредит визнається проблемним і рішення про подальші діях приймається кредитним комітетом. Якщо є реальна можливість поліпшення стану клієнта, кредит пролонгується, при цьому потрібне додаткове забезпечення. Якщо ні - кредит стягується достроково. p> Кредитні операції - високоризиковий вид діяльності банку, для зниження цього ризику формуються спеціальні резерви для можливі втрати по позиках. Це повинно запобігти різкі коливання прибутку банку у зв'язку з неповерненням позичкової маси і забезпечити більш стабільні умови діяльності. b>
2.Аналіз ОСОБЛИВОСТЕЙ НАДАННЯ позик позичальникам - ФІЗИЧНИМ ОСОБАМ
2.1.Тенденціі розвитку кредитування населення в Росії
Тенденції розвитку російської банківської системи дають підстави вважати, що вона знаходиться на порозі якісних змін, потенціал яких проявиться вже в найближчі роки. Про це передусім свідчить прискорене зростання вкладів населення та намічається бум споживчого кредитування (див. графік 1) [4]. p align=center>В
Графік 1. Динаміка показників ритейлового бізнесу банківського сектора РФ (млрд. руб.) <В
Зростання ринку роздрібних фінансових послуг посилює диверсифікацію банківської діяльності в Росії і пов'язану з нею розробку нових банківських продуктів для населення. Однак розвиток рітейлу, як відомо, вимагає значних витрат, і тому переваги в конкурентній боротьбі все більше почнуть визначатися В«ефектом масштабуВ». Закономірним наслідком цього стане подальша консолідація банківської діяльності через механізми злиття і приєднань, освіта груп, альянсів і холдингів. У результаті вже в найближчій перспективі конфігурація російського банківського сектора може зазнати суттєвих змін. p align=center>В
Графік 2 Динаміка основних видів ресурсів кредитних організацій (млрд. руб.) <В
Вклади населення залишаються найбільш динамічним джерелом залучених коштів.
Обмеженість ресурсної бази і ризики кредитування спрацьовують як стримуючий фактор у сфері кредитування.
Однак при порівнянні структури кредитних операцій кидається в очі різке відставання за показниками споживчого та іпотечного кредитування вітчизняних банків від закордонних. Тим часом саме цей параметр багато в чому визначає зрілість національної банківської системи. Кредитування населення передбачає високий рівень розвитку філіальної мережі та банківських технологій, здатність до швидкого освоєння нових банківських продуктів та їх супроводу. p> Динаміка кредитних операцій свідчить про випереджальних темпах кредитування населення. Абсолютні обсяги залишків по позиках населенню тільки за 8 місяців 2003 р. збільшилися зі 142,2 до 244,3 млрд. руб., або в 1,7 рази (заборгованість за кредитами корпоративного сектора теж зросла, але лише на 23%). Безумовно, необхідно брати до уваги В«ефект базиВ», проте незаперечно і те, що приблизно з другого кварталу 2003 р. у кредитному процесі намітилися якісно нові явища (див. графік 4). br/>
Графік 4. Динаміка структури кредитного портфеля банківського сектора
В
br/>
Очікуваний бум споживчого та іпотечного кредитування зумовлюється групою факторів. p> Зростання наявних доходів населення збільшує число потенційних платоспроможних позичальників і водночас - обумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за рамки платоспроможного попиту. В результаті виникає зовні парадоксальна ситуація, коли з збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити в борг. Для порівняння, заборгованість за споживчими та іпотечними кредитами в США перевищує 70% ВВП, у країнах Західної Європи - 50%, а в Росії - менше 1%. p> Знижуються ризики кредитування населення - завдяки мірам по вдосконалення законодавчої бази і створенню бюро кредитних історій. p> Загострення конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку. Незважаючи на досить високі витрати на розвиток рітейлу, добре відомо, що прибутковість за позиками, наданими громадянам, помітно вище, ніж по інших видах кредитування. Додатковим стимулом для російських банків служить і те, що помітну активність у рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків (Сітібанк, Райффайзенбанк, Сосьєте Женераль та ін.) p> На закінчення даного параграфа наведемо рейтинг лідерів ринку кредитування в Росії. Ощадний Банк Росії - безсумнівний лідер на ринку кредитування населення (част...
