на засідання кредитного комітету банку. При негативному рішенні всі документи залишаються в банку в кредитному досьє клієнта, при позитивному - переходять до наступного етапу.
Оформлення кредитного договору та видача кредиту. Кредитний договір - двостороння, реальна, возмездная правочин, визначає умови надання кредиту та його повернення. Повинен бути в письмовій формі. Вважається укладеним при досягненні згоди з усіх істотних умов : предмет договору, мета кредиту, сума, термін, умови видачі та погашення, процентна ставка, способи забезпечення кредитного зобов'язання. Містить наступні розділи:
в†’ Загальні положення: найменування сторін, предмет договору (всі істотні умови).
в†’ Права і обов'язки позичальника: Права - вимагати надання кредиту у певному обсязі та у строк, право дострокового погашення, розірвати договір при порушенні банком умов, вимагати пролонгації з об'єктивних причин, вимагати зниження ставки при зниженні облікової ставки ЦБ. Обов'язки - використовувати кредит тільки на конкретні цілі, надати банку право в день погашення кредиту та сплати відсотків списувати відповідні суми з рахунку в безакцептному порядку, забезпечити доступ банку до своїх первинним бух документам, а також в усі приміщення для перевірки забезпечення, повідомити про всі інших своїх кредиторів і т.д.
в†’ Права і обов'язки банку: Права банку - проводити перевірку забезпечення кредиту і його цільового використання, припинити видачу нових позик і зажадати достроково видані при порушенні позичальником умов договору або погіршенні його фінансового становища, можливість переуступки повністю або частково за згодою позичальника або без прав за договором іншому банку, переглядати в односторонньому порядку процентні ставки і.т.д. Обов'язки - Надати кредит і т.д. p> в†’ Відповідальність сторін: При порушенні позичальником умов договору банк може призупинити подальшу видачу кредиту, пред'явити кредит до дострокового стягнення, збільшити ставку, вимагати виплати неустойки за невикористану кредит. При ненадання кредиту банком, останній виплачує неустойку.
в†’ Порядок вирішення спорів.
в†’ Термін дії договору.
в†’ Юридичні адреси сторін.
Договір складають щонайменше у 2 примірниках, якщо в якості обеспечітеля виступаю т третя особа - +3 екземпляра. p> Після підписання договору в день видачі кредиту інспектор виписує розпорядження про відкриття позичкового рахунку клієнту. p> Контроль банку за погашенням кредиту і відсотків по ньому. Погашення кредиту здійснюється в терміни, встановлені договором наступними шляхами:
1.Предоставленіе позичальником платіжного доручення на списання коштів на погашення кредиту
2.Безакцептное списання з розрахункового рахунку (таке право має бути обумовлено і в кредитному договорі, і в договорі банківського рахунку). За кілька днів банк повинен повідомити клієнта про майбутнє погашення. Якщо у встановлений день коштів на розрахунковому рахунку немає, то позичка переноситься в розряд прострочених.
У протязі всього дії договору банк стежить за виконанням його умов з метою виявити на ранній стадії можливість проблемного кредиту. Для контролю за погашенням формується кредитне досьє клієнта , яке в обов'язковому порядку включає наступні документи:
a. Кредитна заявка на отримання кредиту
b. Бухгалтерська звітність позичальника на останню дату перед видачею кредиту (з відміткою ДПІ)
c. Техніко - економічне обгрунтування потреби в отриманні кредиту
d. Укладення кредитного працівника з аналізу кредитної заявки
e. Копія протоколу засідання кредитного комітету з рішенням про видачу кредиту
f. Кредитний договір
g. Договори щодо забезпечення
h. Розпорядження бухгалтерії з видачі кредиту, відкриття кредитної лінії, обліку забезпечувальних зобов'язань
i. Висновок про класифікацію заборгованості по групі ризику
j. Розрахунок відсотків і документи по контролю за їх стягненню
k. Акти перевірки застави
l. Висновок з оцінки застави, у разі необхідності - державна реєстрація
m. Бухгалтерська звітність поручителя та укладення щодо її аналізу
n. Документи по претензійній роботі (якщо кредит став проблемним)
o. Розпорядження про закриття позичкового рахунку та відповідних позабалансових рахунків
p. У разі необхідності - документи, що підтверджують списання позички за рахунок резерву
Основні напрями контролю за наданими кредитом:
1. цільове використання позики;
2. щомісячний аналіз фінансового стану позичальника, включаючи його розрахунковий рахунок;
3. за +10 днів до погашення кредиту інспектор повинен зробити розгорнуте висновок про перерахування погашення;
4. контроль за забезпеченням за звітами клієнта і з виїзд...
