потерпіти збитки.
Якщо рішення було прийнято в позитивному ключі, то в такому випадку банк може приступати до складання кредитного договору. Цей етап також має назву «Структурування позички».
Кредитний договір - це письмова угода між комерційним банком і позичальником, відповідно до якого банк зобов'язується надати позичальнику кредит в обумовленій сумі на умовах терміновості, зворотності і платності, а позичальник зобов'язується використовувати отриману позику за призначенням і повернути у встановлений термін із сплатою обумовлених відсотків [5, с. 136].
Форма кредитного договору може бути розроблена банком самостійно. Однак цей документ в обов'язковому порядку повинен включати наступні розділи:
· Положення загального характеру;
· Обов'язки, а також права позичальника;
· Обов'язки, а також права банку;
· Відповідальність обох сторін;
· Порядок вирішення виникаючих в процесі обслуговування боргу спорів;
· Термін кредиту;
· Юридичні адреси обох сторін.
Кредитний договір може також включати і додаткові умови, які регулюють питання дострокового погашення боргу, неможливості позичальника виступати в ролі позикодавця на термін дії договору і т. д.
Договір складає у двох примірниках, одних з яких видається на руки клієнтові, а другий зберігається в кредитній організації.
Процедура видача кредиту проходить на підставі Положення Банку Росії № 54-П «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх зворотності (погашення)» від 31.08.1998. Відповідно до даного документа, фізичні особи можуть отримати кредитні кошти як у безготівковій формі шляхом зарахування їх на рахунок, так і через касу банку. При цьому кредити в іноземній валюті видаються виключно в безготівковому порядку [4].
Банк продовжує контролювати процес погашення кредиту і після його видачі позичальнику. При цьому клієнт зобов'язаний сповіщати банк про зміну своїх даних, а також фінансовому становищі.
Достовірна оцінка кредитоспроможності позичальника, а також повноцінний моніторинг обслуговуванні та виконання боргу можливі тільки в тому випадку, коли має місце бути чітке їм злагоджена взаємодія всіх структурних підрозділів банку.
3. Шлях та основні напрямки розвитку кредитування фізичних осіб в сучасній Росії
кредитування фізична особа законодавство
Сам кредитний процес починається з моменту першої видачі позики. Однак і до цього дня і після нього проходить маса істотною роботи, яка виконується як банком-кредитором, так і клієнтом-позичальником. Переговори про кредит починаються ще задовго до того, буде прийнято конкретне рішення. І в даному випадку все може відбуватися по-різному.
Пропозиція про можливість видачі кредиту може виходити і від самого банку, і від потенційного клієнта. Для сучасних ринкових відносин, які вже отримали достатній ступінь економічного розвитку, більш звичною вже давно є ситуація, коли безпосередньо сам кредитор шукає клієнта, а також пропонує йому свій продукт, у тому числі кредити під ті чи інші цілі та умови. Вивчення до...
