нки приділяють нині розробці нових банківських продуктів (або їх модернізації), так як розцінюють їх як найважливіший засіб забезпечення стабільності свого функціонування, економічного зростання та конкурентоспроможності. Без цього на сучасному ринку просто неможливо.
Для успішного впровадження нового продукту на ринок, він повинен відповідати
наступних основних положень:
найголовніше - будь-який вид продукції повинен повністю відповідати запитам споживачів;
продукт повинен спиратися на сильні сторони діяльності банку або його підрозділу;
продукція кредитної установи покликана бути краще пропозицій його конкурентів;
будь-яка нова продукція, яку банк надає клієнтам, повинна користуватися підтримкою його керівництва;
розроблювані продукти (послуги) зобов'язані мати попереджуючий (стратегічний) характер.
Для банку впровадження в практику бізнесу нових продуктів - можливість проникнення на нові ринки, їх освоєння, задоволення новопосталих побажань клієнтів і отримання на цій основі нових прибутків. Особливо високі доходи мають місце зазвичай тоді, коли банк виходить на ринок з абсолютно якісно новим продуктом, який інші банки поки не використовували і на певному етапі стає монополістом, що дає можливість деякий час отримувати монопольно високий прибуток. Цей період зазвичай невеликий, оскільки інші банки намагаються швидко надолужити згаяне, розробити, підготувати і запропонувати своїм клієнтам аналогічну послугу. Але і за короткий час можна зробити великі деньге raquo ;, а, головне, привернути до себе нових клієнтів, суттєво поповнити клієнтську базу.
Комерційний банк зобов'язаний пропонувати клієнтам набір послуг, який може бути реалізований рентабельно. Зазначені послуги надаються в такій формі, за такою ціною, в такий час і в такому місці, які відповідають запитам клієнтури.
Якого б із способів визначення рівня цін ні дотримувався банк, йому необхідно керуватися наступною програмою встановлення цін на свої конкретні послуги. Основні її кроки наступні.
Попередній аналіз:
а) визначення виду та рівня попиту на конкретні послуги або групу уcлуг в статиці і динаміці;
б) виявлення основних (значимих) факторів еластичності попиту по кожній групі банківських послуг, на кожному конкретному банківському продукті;
в) отримання потенційних і реальних економічних і психологічних кордонів цін.
Оперативний аналіз:
а) вибір оптимальної і вигідної для банку ціни;
б) аналіз якісного і кількісного рівня витрат як окремої операції, так і самої банківської послуги в цілому;
в) коригування початкового рівня цін залежно від динаміки ринкової кон'юнктури;
г) викид на ринок.
Варіаційний аналіз. З його допомогою відбувається наступне зниження або підвищення рівня цін на вже реалізовані послуги. Необхідно відразу обумовити, що на практиці немає ідеальних систем ціноутворення. Існують і пропонуються різні моделі, кожна з яких має свої переваги і недоліки, тобто ніяка з них не може претендувати на універсальність.
Вибір конкретної моделі залежить від зовнішніх і внутрішніх умов, від кластера, до якого відноситься кожен банк, тобто його рейтингу та фінансових можливостей, та ін.
Але незалежно від способу формування цін на послуги існують деякі загальноекономічні та загальновідомі критерії, що визначають відхилення рівня цін вгору або вниз від споживчої вартості конкретної банківської операції. Ці критерії можуть бути розділені на внутрішні, або залежать від самого банку, тобто від діяльності його керівництва і колективу, і зовнішні - які залежать від вищезгаданих факторів. До внутрішніх критеріїв відносяться:
реклама (чим вдаліше, оригінальніше реклама, тим вище ціна товарів виробника);
специфіка пропонованих послуг (чим вище і уникальнее якість їх пропозиції, тим вище і ціна);
вигляд, спосіб виробництва (індивідуальні операції мають більш високу собівартість, а, отже, і ціну - продуктова маркетингова концепція; послуги масового характеру мають низькі витрати, невисоку ціну - виробнича маркетингова концепція);
орієнтація на одного і (або) безліч ринкових сегментів, тобто ринкова стратегія і тактика виробника;
життєвий цикл конкретної послуги (найчастіше вона має більш високу ціну при короткому життєвому циклі, і навпаки);
мобільність процесу надання послуг (при частих і інтенсивних змінах товар має більш ...
