вня менеджменту на підприємстві-позичальника, а також зовнішніх ринкових факторів. Безсумнівно, що два цих основних напрямки аналізу не повинні протиставлятися, вони покликані органічно доповнювати один одного і посилювати обгрунтованість прийняття рішень по кредиту. Якщо результати оцінки кредитоспроможності позичальника визнані задовільними, менеджер по кредитах переходить до розгляду питання використання тих чи інших форм виконання зобов'язань по кредиту. [15]
Основними формами виконання зобов'язань за кредитами виступають:
- запорука матеріальних і нематеріальних цінностей;
- фінансові гарантії підприємств і організацій;
- поручительства приватних осіб.
Після висновку експерта про прийнятності застави або інших форм виконання зобов'язань по кредиту, менеджер по кредитах приступає до етапу структурування кредиту та оформлення кредитної документації. Працівники банку оформляють кредитний договір, виписують розпорядження по банку про видачу кредиту, заводять спеціальне досьє на клієнта-позичальника (кредитна справа).
Процес підготовки кредитного договору передбачає досягнення згоди між суб'єктам кредитної угоди (кредитором і кредитоотримувачем) за наступними принципових питань:
- об'єкту кредитування,
- цілі кредитування,
- розміром кредиту,
- термінами кредитування та погашення кредиту,
- відсотковій ставці за користування кредитом,
- забезпеченню кредиту,
- відповідальності сторін за невиконання договірних зобов'язань,
- економічних санкцій з боку банку за нецільове використання кредиту. [38]
Проекти кредитного договору, договору застави та інших супровідних документів передаються для узгодження в юридичну службу юристу кредитного підрозділу. Робота юриста проводиться з метою з'ясування та підтвердження відповідності форми і змісту представлених документів чинному законодавству, правоздатності позичальника, правочинності співробітників кредитних підрозділів, що підписали документи по кредитній угоді. Фахівець юридичної служби може повернути документи на доопрацювання менеджеру по кредитах. Потім в залежності від рівня делегування повноважень менеджер по кредитах або самостійно приймає рішення про прийнятність кредиту і підписує кредитний договір у начальника кредитного підрозділу, або представляє підготовлені документи на розгляд кредитного комітету. Останній фахівець приймає остаточне рішення, санкціонуючи видачу кредиту, відправляючи документи на доопрацювання або відмовляючи в наданні кредиту. Якщо прийнято позитивне рішення, менеджер по кредитах приступає до надання кредиту. [13]
Надання кредиту супроводжується відкриттям позичкового рахунку, від правильного встановлення виду якого багато в чому залежить успіх кредитної угоди. При цьому зазвичай використовують такі види позичкових рахунків:
- окремий (простий),
- спеціальний,
- контокорентний.
Після визначення виду позичкового рахунку менеджер по креди?? ам готує і направляє в операційний відділ розпорядження на відкриття позичкового рахунку та видачу кредиту. [34]
На третьому етапі - етапі використання кредиту - здійснюється контроль за кредитними операціями:
- дотриманням ліміту кредитування (кредитної лінії),
- цільовим використанням кредиту,
- сплатою позичкового відсотка,
- повнотою і своєчасністю повернення позичок.
На даному етапі не припиняється робота з оперативного та традиційному аналізу кредитоспроможності та фінансових результатів роботи клієнта, при необхідності проводяться зустрічі, переговори з клієнтом, уточнюються умови та строки кредитування.
Якщо позичальником порушені терміни погашення кредиту, менеджер по кредитах приступає до процедури запитання непогашених відсотків і основного боргу. Відкриваються рахунки прострочених позичок, оформляються інкасові розпорядження, обговорюються заходи впливу на позичальника спільно з юридичною службою і службою безпеки. Кінцевою метою кредитних підрозділів банку є забезпечення повернення позичених коштів і запланованої прибутковості вкладень. [14]
2.2 Практика надання окремих видів позичок
У Росії, що прийшла до ринку пізніше багатьох країн, кредитування являє собою дещо інший процес і має ряд особливостей і відмінностей. При цьому сама система кредитування часто характеризується недостатньою розвиненістю, ні...
