ь кредитної підтримки. Шукати клієнта для видачі кредиту російському комерційному банку не доводиться. [33]
Комерційні банки не звільняються, однак, від одного з найбільш складних етапів - етапу розгляду конкретного проекту. Нестійкість економічної ситуації, інфляція вимагають від російських банків особливої ??обережності і досвіду оцінки кредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення, якості застави та гарантій. Аналітична частина цього етапу являє собою надзвичайно відповідальне завдання. [36]
У російських комерційних банках рішення цього завдання, як правило, покладається на кредитний відділ чи управління. В окремих банках виділяються спеціальні аналітичні підрозділи, функцією яких є всебічна оцінка кредитованого заходу. Підготовча робота за заявкою конкретного клієнта звичайно покладається на певного економіста банку - він веде попередні переговори, розглядає представлену в банк документацію, готує письмовий висновок про можливість і умови кредитування даного проекту, виписує спеціальне розпорядження про видачу кредиту, збирає необхідні дозвільні підписи на кредитних документах і т.д. Можна сказати, що він виконує всю аналітичну, технічну та організаційну роботу щодо відповідного кредитному проекту. У невеликих банках вся ця робота, як правило, концентрується в одному кредитному відділі. [18]
Міжнародний досвід найчастіше інший. Якщо це маленький банк, то аналітична і технічна робота в ньому по видачі кредиту розділена між працівниками. Спеціалізація може бути й іншою: хтось із банківського персоналу тільки приводить клієнта в банк, решту виконують подальшу роботу. Буває й так: працівники спеціально створених відділів з продажу банківських послуг не тільки приводять клієнтів в банк, а й здійснюють попередній аналіз кредитного проекту, узгоджують юридичну сторону, складають свій письмовий висновок. Інша висновок складається в економічному управлінні банку (у спеціальних відділах аналізу кредитного ризику). У цьому випадку реалізується так зване правило чотирьох очей raquo ;, коли кредитний проект проходить через фільтр двох людей, які не перебувають у взаємному підпорядкуванні. [24]
Так звана попередня інформація про потенційного позичальника, яка частково відображена в кредитній заявці, а в основному поповнюється і аргументується клієнтом в ході співбесіди (інтерв'ю), покликана з'ясувати первинні дані про клієнта і його мотиви звернення в банк за кредитною підтримкою. За допомогою інтерв'ю оцінюються причини, що спонукали клієнта оформити заявку, цілі кредитування, плановані джерела погашення кредиту, сфера діяльності та інші питання, що дозволяють сформувати попередню думку про заявника. Тільки при особистій зустрічі з клієнтом співробітник кредитного відділу може ознайомити його з порядком надання кредитів у цьому банку і зі списком необхідних для продовження кредитного процесу документів. Заява клієнта реєструється в кредитному підрозділі банку. Начальник кредитного підрозділу отримує заяву і розписується у книзі реєстрації, після чого визначається менеджер, відповідальний за обслуговування клієнта. При обробці заявки на кредит менеджером по кредитах встановлюється її відповідність або невідповідність первинним критеріям, тобто загальними правилами кредитування та внутрішнім настановам банку з питань кредитної політики. У разі невідповідності кредитної заявки первинним критеріям банку менеджер готує висновок про неможливість надання кредиту, погоджує його з начальником кредитного підрозділу і направляє заявнику письмове повідомлення про відмову в кредиті. Якщо ж надання кредиту визнано доцільним для банку, то приступають до наступної стадії кредитного процесу. [30]
Дана стадія починається з вивчення установчих документів потенційного позичальника. Визначається його юридичний статус, спільно зі службою безпеки оцінюються ділова репутація, кредитна історія. Такі дії особливо важливі, якщо клієнт для банку новий. У разі кредитування клієнта з тривалою історією його взаємин з банком, коли додаткових відомостей про репутацію позичальника не потрібно, менеджер по кредитах приступає до фінансового аналізу. Джерелом інформації для фінансового аналізу виступають дані бухгалтерської звітності позичальника. На підставі рекомендацій центрального банку з питань оцінки кредитоспроможності позичальника і використовуваної в банку методики розрахунку фінансових показників оцінюються фінансовий стан і перспективи його зміни на період кредитування. Часто при оцінці кредитоспроможності в цілому і фінансового стану зокрема використовуються методики рейтингової оцінки, основною метою яких є унифицирование процедури аналізу і створення інформаційної бази для порівняння різних категорій позичальників. Крім кількісного аналізу фінансових коефіцієнтів все більшого поширення в банківській практиці кредитування отримує якісний аналіз рі...
