Незважаючи на широкий розвиток споживчого кредитування, в РФ в даний час існують певні фактори, які стримують видачу споживчих кредитів населенню. До них можна віднести:
Наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє повною мірою розвивати довгострокове кредитування населення;
Труднощі оцінки кредитоспроможності позичальників, пов'язаних з наявністю так званих сірих і чорних доходів фізичних осіб - потенційних позичальників. Це не дозволяє, з одного боку, банкам з повною упевненістю судити про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів, а з іншого - самим фізичним особам повною мірою задовольняти наявні у них потреби за рахунок споживчих кредитів у зв'язку з неможливістю документального підтвердження свого фінансового стану.
Відносно високий рівень процентних ставок, що застосовуються банками (через високого рівня інфляції і кредитного ризику), що робить свідомо невигідним використанням споживчих кредитів потенційними клієнтами з середнім достатком та ін.
Основні проблеми в області кредитування фізичних осіб, що стоять перед банками на сьогоднішній день:
Низька платоспроможність населення, є суттєвим економічним обмеженням для розвитку ринку послуг споживчого та іпотечного кредитування;
Одним з найістотніших бар'єрів для входу на ринок споживчого та іпотечного кредитування є високі початкові капітальні вкладення, необхідні для організації надання нових банківських продуктів і послуг. Такі витрати пов'язані, в першу чергу, з організацією програм кредитування, підбором і навчанням фахівців, переобладнанням існуючих площ для надання послуг за новими програмами кредитування або орендою (купівлею) площ для додаткових офісів. Також при вході кредитної організації на даний ринок послуг необхідні значні витрати на фінансування маркетингових програм.
Однією з найважливіших проблем споживчого кредитування є те, що потенційний позичальник не завжди здатний самостійно ретельно вивчити й осмислити умови кредитного договору. Реальна вартість кредиту (з урахуванням всіх комісій і платежів) істотно перевищує заявлений в публічній оферті окремих кредитних організацій відсоток по кредиту. Тобто мова йде про наявність прихованих комісій та інших додаткових витрат, про які позичальник належним чином не інформований. Таким чином, недостатнє розкриття інформації про умови надання кредиту вводить в оману позичальників щодо повної вартості даної послуги банків.
Відсутність повної прозорості доходів громадян. Фізичні особи продовжують отримувати доходи чорним налом raquo ;, НЕ декларуючи їх і не маючи можливості надати в банк достовірні відомості про величину заробітної плати. Дане положення справ ускладнює розрахунки кредиту, а також змушує банки спрощувати процедуру кредитування. У результаті банки потрапляють в ситуацію, що вимагає певних фінансових ризиків.
Слабке забезпечення кредитів і важка реалізація застави у разі неповернення позики.
Проблемою споживчих кредитів у Росії стає присутність іноземних банків на ринку. З погляду позичальників, ця умова забезпечує різноманітність кредитних продуктів, а значить зниження процентних ставок. Однак для російських банків це загрожує посилюється конкуренцією і всіма витікаючими з цієї обставини наслідками.
Велике поширення експрес-кредитування також може стати проблемою споживчого кредитування в Росії, так як переважна більшість неповернень позик припадає саме на сферу експрес - кредитування. Це відбувається тому, що при даному виді кредитування мінімальні вимоги до позичальників, швидкість оформлення кредиту дозволяють навіть неблагонадійним клієнтам оформляти банківські позики.
Не менш важливою проблемою є те, що на ринку кредитування фізичних осіб в даний час спостерігається явище недобросовісної конкуренції, тобто банки, що пропонують кредити населенню на більш вигідних умовах, втрачають потенційних клієнтів через недобросовісних конкурентів, що надають необ'єктивну рекламну інформацію, в якої не розкривається реальна вартість кредитного продукту.
Ще однією дуже важливою проблемою споживчого кредитування є зростання частки неповернення кредитів.
Однією з найважливіших проблем, яка негативно позначається на обсязі наданих кредитів це відсутність законодавчого регулювання споживчого кредитування в Росії. Вирішенням цієї проблеми серйозно займається Асоціація російських банків.
З метою розвитку кредитування фізичних осіб в законодавчій сфері необхідно:
. Ухвалити базовий закон про споживче кредитування.
. Прийняти закон про колекторську діяльність.
. Прийняти попр...
