дома частота їх настання і не можна визначити максимальну вартість потенційного збитку.
Огляд різних ризиків стихійних лих допоможе проілюструвати це положення.
Природні події можуть ставитися до двох категорій явищ, ідентифікованих на сьогоднішній день у світі: до геологічних явищ (землетруси, вулканічні виверження, цунамі, зсуви) і до кліматичних або атмосферних явищ (Повені, лавини, бурі і циклони, осідання грунту, градобою, заморозки, руйнування під вагою снігу). Починають вивчати також і явища глобального масштабу: підвищення температури надр Землі, парниковий ефект, кислотні дощі і т.д. Вони не є або ще поки не є ризиками для страховика. [15]
Дане перерахування дозволяє констатувати той факт, що деякі з цих ризиків повністю покриваються страхуванням: наприклад, градобою, заморозки, бурі, руйнування під вагою снігу. Інші покриваються лише в деяких країнах, повністю або з обмеженнями і виключеннями; це випадки землетрусів чи повеней. І, нарешті, інші ризики, які не підлягають страхуванню: природні ризики, загрозливі деяким країнам, що розвиваються, або ризики, що стосуються врожаю на корені; при цьому єдиним і загальноприйнятим винятком є ​​страхування від градобою посівів деяких видів сільськогосподарських культур.
Приклад австралійського ринку заслуговує особливої вЂ‹вЂ‹уваги: ​​всі ризики стихійних лих покриваються повністю або тільки за допомогою традиційних механізмів страхування (Бурі, градобою, заморозки, руйнування під вагою снігу), або, з 1982 р., на додаток до цих методів можливе використання гарантії держави через специфічний вид перестрахування, що надається Центральній касою перестрахуйтеся-вання.
Таким чином, видно, що нами розглядається постійно еволюціонує сфера діяльності, яка прагне до розширення можливостей страхування подібних ризиків; але при цьому ніхто не може стверджувати, що в екстремальній ситуації об'єднаних зусиль ємностей ринків страхування та перестрахування, спрямованих на покриття цих ризиків, може бути достатньо. Значить, можливо допустити, що в даних умовах державні органи не зможуть залишатися байдужими до долі своїх громадян.
Реалізація ризиків стихійних лих набуває більшого значення для страховиків, ніж для перестраховиків. Внаслідок неминучого кумулятивного ефекту страховик може покрити тільки незначну частину цих ризиків; тому він звертається до перестраховику, який в результаті зосереджує у себе найбільшу частину зобов'язань з цього виду ризиків на світовому ринку. У свою чергу, перестраховик зазвичай не може забезпечити виконання цих зобов'язань у повному обсязі. Тому він повинен розраховувати на можливості подальшого розміщення (Ретро-цесії), які в екстремальних випадках безсилі надати потрібну фінансову підтримку; в рамках ретроцесії встановлюються ліміти відшкодування, щоб бути в змозі, наприклад, відновити використані резерви після відшкодування збитків по одному або двом стихійним лихам, які наприкінці решт можуть залишити перестрахувальника один на один з його фінансовими труднощами. У цілому оплачена перестраховиками частина становить від 50 до 70% загальної суми збитків по всіх страхових випадках. p> Бурі, послідували одна за одною на початку 1994 р., є ілюстрацією катастрофічною ситуації, у тому числі для перестраховиків. Чотири бурі викликали руйнування в північній частині Австралії на загальну суму в 30 млрд.дол., набагато перевершує отримані страхові внески на відповідних ринках, змусивши, таким чином, черпати кошти з резервів, тому що частка перестраховиків перевершувала частку страховиків. [16]
Зрозуміло, що, як правило, у випадку несподіваного стихійного лиха першим приймає заходи перестрахувальник і що тому він прагне якомога більш чітко уявляти частку своєї участі і здійснювати за нею контроль. Він буде також намагатися обмежити свої зобов'язання і отримати відповідні страхові премії. [17]
Така наполегливість у визначенні лімітів страхування ризиків стихійних лих призводить до питання про потенційні можливості та частці участі держави. На нього покладається певна обов'язок допомоги всім громадянам країни. Держава дійсно здійснює такого роду діяльність в деяких країнах, або доповнюючи страхові можливості ринків, або, у разі руйнівних катастроф, беручи на себе частину витрат, що перевищують фінансові можливості всіх учасників ринку в цілому.
Австралійський закон від 03.08. 1986 наділив держава можливостями найбільш гнучкого і пристосованого до конкретних обставин втручання. [18] Ринок страхування зберіг за собою сферу ризиків стихійних лих, можливість страхування яких була доведена вище; натомість держава отримала право покривати ризики, страхування яких було неповним і приреченим на послідовні невдачі, зокрема, у разі ризиків повеней. Діяль-ність держави виразилася у прийнятті 4 стратегічних рішень: узагальнення гарантійних зобов'язань при страхуванні стихійних лих, введення єдиної для всіх договорів ставки додаткової стра...
