а згодою позичальників будуть передавати відомості про них в кредитні бюро, і отримувати за запитами кредитні історії позичальників. Олена Желтова, керівник групи PR банку В«Хоум КредитВ»: В«Основні проблеми розвитку ринку споживчого кредитування в нашій країні - новизна цієї послуги, низька поінформованість населення про неї, відсутність навичок планування сімейного бюджету, а також відсутність кредитних бюро, тому ризики банків, що працюють у цьому сегменті ринку, досить високі, що відбивається на процентних ставках В». [12]
У практичної діяльності як окремий напрямок управління кредитними ризиками в комерційному банку тільки починає зароджуватися. На даному етапі воно присутній тільки у великих комерційних банках. Тому у зв'язку з цим сьогодні головне завдання комерційних банків - навіть в умовах жорсткої конкуренції надавати прибуткові позики з розумним ризиком. <В
3. Кредитування фізичних осіб комерційними банками
(на прикладі Свердловської області)
Останнім часом все більша кількість банків виходять на ринок споживчого кредитування. Як повідомило ГУ ЦБ по Свердловській області, до кінця 2-го кварталу 2003 р. банки видали фізичним особам кредитів на 4,3 млрд. руб. - На 55% більше, ніж на початку року. [13] p> Зростання кредитів, взятих громадянами
В
Треба сказати, що для місцевих кредитних установ робота з роздробом особливо актуальна: це один з небагатьох сегментів, де вони можуть конкурувати з московськими банками на рівних, а десь навіть випереджати їх.
Біля витоків споживчого кредитування в Росії коштує банк В«Російський СтандартВ», в 2001 році запропонував свою програму кредитування приватних осіб. У результаті реалізації програми клієнтами банку стали понад 800 тис. осіб, а обсяг наданих кредитів перевищив 10 млрд. рублів. У свій час банк отримав угоду на надання споживчих кредитів на торгових площах роздрібних мереж в Москві і регіонах присутності банку. [14]
Зараз практично всі банки на території Свердловської області в тій чи іншій формі займаються споживчим кредитуванням (див. додаток № 2). Однак на цьому ринку можна виділити і своїх лідерів.
Банк В«Північна скарбниця займає в рейтингу 37 місце. Збільшивши з початку 2005 року обсяг виданих споживчих кредитів на 276,46%. В«УралвнешторгбанкВ» займає 42 місце в рейтингу РБК В«300 самих споживчих банків В». Банк В«Коштовності УралуВ» займає 52 місце в даному рейтингу. Основні конкуренти регіональних банків - це московські банки: В«Російський СтандартВ», В«1 О. В. ДоВ», В«МДМ - банкВ» та інші. На Уралі так само працюють представництва іноземних банків, що займаються споживчим кредитуванням. Це чеський банк Home Credit і австрійський В«РайффайзенбанкВ». [15]
Прийняття рішення про видачу або невидачу кредиту у банку В«Російський СтандартВ» йде близько 15 хвилин. Але для прийняття рішення банку необхідна анкета, заповнена потенційним позичальником. Анкета містить наступні питання: відомості про позичальника, його місця проживання та роботи, наявності автомобіля та нерухомості у власності. Далі, менеджер магазину заповнює спеціальну форму в комп'ютері, передруковуючи в неї вміст анкети. Після цього заповнена форма відправляється по електронній пошті в банк. Потім банк приймає рішення видавати кредит чи ні. При прийнятті позитивного рішення до магазину по електронній пошті приходить заповнений договір, який необхідно роздрукувати і підписати. Після чого можна оформляти покупку.
Тепер докладніше про умови кредиту. Наприклад, кредит видається строком на 6 місяців. Протягом місяця після видачі кредиту позичальникові приходить лист, в якому лежать заповнені 6 квитанцій. На кожній квитанції позначений термін, протягом якого вона повинна бути оплачена. Зробити це можна в поштових відділеннях. Але за свої послуги пошта бере 1% від суми платежу. Хоча спілкування з банком за допомогою поштових переказів викликає ряд питань. Олексій Мізюлін, директор єкатеринбурзького філії банку В«Перше ОВКВ»: В«У цьому випадку клієнт підписує якусь оферту і потім поштою отримує пакет документів, з яким вже заздалегідь погодився. Тобто він купує кота в мішку. Інформація, надана йому агентом банку при підписанні цієї оферти, цілком може відрізнятися від тієї, що прийде йому в листі В»[16] . При цьому кредитні експерти В«Російського стандартуВ» попереджають, що якщо виникнуть які-небудь непорозуміння, доведеться телефонувати до Москви. p> Клієнт має право погасити заборгованість достроково. Для цього клієнт повинен сплатити банку плату за дострокове погашення кредиту. На даний момент - 1,9% від повної суми кредиту.
Внешторгбанк надає можливість скористатися кредитом В«на особисте споживанняВ», який призначений на особисті сімейні потреби, наприклад: оплата медичних послуг, туристична путівка, ремонт у квартирі або нові меблі. Позичальн...
