собам - на 3,8%. Іпотечні кредити як і раніше збільшувалися випереджаючим темпом порівняно з іншими сегментами ринку кредитування фізичних осіб. За 9 місяців приріст заборгованості по іпотеці склав 107,9% (за всіма кредитами фізичним особам - 4 1,6%). При цьому в 3-му кварталі 2007 р., незважаючи на проблеми деяких учасників ринку, зумовлені обмеженням можливостей фондування через кризу в США, іпотечні кредити продовжували демонструвати впевнене зростання: у липні-вересні їх обсяг збільшився на 29,9% (у Тоді як кредити населенню в цілому збільшилися на 13,7%).
Причини, які стримують впровадження іпотеки в Росії, можна розділити на чотири основні групи.
Перша група причин обумовлена ​​недостатністю правового забезпечення іпотеки. Насамперед, повільно йде реалізація Федеральних законів В«Про іпотекуВ» та В«Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з нимВ». Відсутня також судова практика оперативного вирішення питань про накладення стягнення і відчуження майна, що є об'єктом застави, і врегулювання фінансових інтересів позичальника і кредиторів по першій і молодшим заставних при продажу заставленого майна з аукціонів. p> Друга група причин пов'язана з політичною, соціально-економічною і фінансовою ситуацією в суспільстві, оскільки для іпотеки згубні непередбачуваність політичного курсу країни. Не сприяють розвитку іпотеки і нестабільне фінансове становище країни, в останні роки характеризується нестійкістю національної валюти, великий обсяг зовнішнього боргу і витрати на його обслуговування, висока ціна кредитів. Третя група причин пов'язана з неготовністю та економічної незацікавленістю російських банків у розвитку іпотеки. На початку 90-х рр.. неготовність банків виражалася у відсутності капіталу і кваліфікованих кадрів, а наприкінці 90-х стала переважати незацікавленість банків в іпотеці (через небажання втягуватися в довгострокове кредитування та низької прибутковості цієї діяльності, особливо в порівнянні з прибутковістю валютних операцій і приватизаційними маніпуляціями). Четверта група причин належить до наукової та комерційної непроработанности сценаріїв і стартових кроків з розвитку іпотеки. br/>
.2 Сценарії розвитку іпотечного кредитування в Росії
Сценарій перший - локальна банківська ініціатива. Він пов'язаний з розвитком докризової ініціативи комерційних банків з кредитування громадян під заставу об'єктів нерухомості. Цей сценарій може бути реалізований, перш за все, універсальними банками, що мають підрозділи іпотечного кредитування та вільні внутрішні грошові ресурси (або доступ до дешевих зовнішніх ресурсів) для утворення сукупного портфеля кредитування даного напрямку. Діяльність банків у рамках даного сценарію спирається на використання так званої усічено-відкритої моделі іпотечного кредитування, що відрізняється організаційної простотою і в основному замикається в рамках первинного ринку заставних на рівні банк-клієнт. Сценарій цей - чисто ринк...
