здатні зробити негативний вплив на діяльність позичальника (наприклад, позичальник знаходиться у процесі врегулювання спорів з податковими органами або існують господарські спори з контрагентами). Облік в моделі подібного фактора дозволить банку найбільш глибоко оцінити діяльність позичальника і всі фактори, на нього впливають, а також, у разі наявності у потенційного позичальника значних проблем у взаєминах з основними контрагентами або партнерами по бізнесу, - відмовитися від кредитування такого клієнта;
факторів ризику, які пов'язані із забезпеченістю позики. Оцінюються існування і вид забезпечення, ступінь закриття їм позикової заборгованості і відсотків. Включення в модель цих факторів дуже важливо в кризових умовах, коли ступінь ліквідності забезпечення може знизитися через проблеми в галузі (наприклад, дисконт, який застосовується до нерухомого майна, може бути збільшений у зв'язку з імовірним виникненням проблем при його реалізації, що призводить до зменшенню заставної вартості забезпечення і або до недообеспеченності позики, або до оформлення додаткової застави позичальника та (або) третіх осіб з метою знизити можливі ризики банку);
наявної в розпорядженні банку інформації про репутацію позичальника у клієнтів або в засобах масової інформації, про наявність судових розглядів або ймовірності їх виникнення, а також оцінка інших санкцій. Безсумнівно, такого роду оцінка має проводитися не тільки кредитним експертом, але також співробітниками служби безпеки банку, які мають широкий доступ до конфіденційних даних клієнтів. У разі виявлення інформації про те, що відносно позичальника є або очікуються судові розгляди з високим ризиком розорення, банкрутства, позбавлення ліцензії і так далі, банку слід відмовитися від кредитування;
ризиків, які пов'язані зі специфікою відносини позичальника і банку. Оцінюються існування і величина оборотів по розрахунковому рахунку позичальника в банку-кредиторі. Зіставлення майбутніх кредитних зобов'язань позичальника та його «чистих» оборотів по розрахунковому рахунку в кредитах банку дозволяє контролювати надходження позичальника і заздалегідь передбачати ймовірне поява проблем з обслуговуванням позики. Крім цього, при наявності у банку права безакцептного списання коштів самостійно списувати кошти в рахунок погашення діючої позикової заборгованості, не чекаючи волевиявлення позичальника, таким чином, знизивши ризик виникнення простроченої заборгованості за позикою / відсотками;
роботи з бюджетом та платіжної дисципліни. Оцінюється сумлінність позичальника в частині своєчасності внесення податкових та інших платежів до бюджету або фонди, виплат заробітної плати. Облік в моделі аналізу кредитоспроможності зазначеного фактора дозволить банку (наприклад, у разі відсутності у позичальника кредитної історії) припустити сумлінність виконання позичальником своїх майбутніх зобов'язань за позикою, а також зіставити обсяг справжньою заборгованості по інших зобов'язаннях позичальника з сумою розглянутого кредиту і знову зробити висновок про доцільність кредитування такого клієнта.
Надзвичайно важливо, щоб комерційними банками були розроблені методики оцінки ймовірності дефолту (з урахуванням російського і зарубіжного досвіду, а також вимог міжнародних стандартів Базеля II) для кожного з секторів позичальників, оскільки це істотно підвищить якість кредитної роботи банку ...
