ий визначається як відношення суми щомісячних виплат основного боргу і відсотків по ньому до суми середньомісячного чистого доходу клієнта формула
ККС=МПС / ??Д Ккс < =0,24 (1.1)
де МПС - сума місячного платежу по кредиту; Д - сума місячного доходу.
Коефіцієнт визначає здатність клієнта здійснювати щомісячні виплати банку по кредитах. Величина коефіцієнта - не більше 0,24.
розраховується коефіцієнт, що визначає частку витрат клієнта, включаючи витрати по виплаті кредиту, в його доходах. Формула 1.2:
Кдр=(МПС + МР) / Д Кдр < =0,50 (1.2)
де МР - сума місячних витрат Позичальника, крім платежу по кредиту.
Коефіцієнт показує ступінь впливу перерахованих вище витрат та витрат з погашення кредиту на бюджет клієнта. Кредит надається, якщо коефіцієнт не перевищує 0,50.
Методик оцінки кредитоспроможності клієнтів декілька: скорингові моделі, методика визначення платоспроможності, андерайтинг. Банки застосовують кожну з моделей для різних видів кредитування і коректують її в індивідуальному порядку. Кредити не видаються громадянам, у яких утримання за виконавчими документами становлять 50% заробітку.
На думку фахівців, весь процес споживчого кредитування має бути організований таким чином, щоб убезпечити кредитора від імовірності неповернення кредиту, що надається.
Однак, забезпечити повне досягнення цієї мети ще нікому не вдалося. Небезпечне стан ринку споживчого кредитування до кінця 2013 року зазначив ЦБ РФ. Його турбує не просто зростання споживчого кредитування в цілому, а зростання беззаставного споживчого кредитування. ЦБ РФ вважає, що через надзвичайного зростання заборгованості населення порівняно із зростанням доходів споживче кредитування може стати загрозою фінансової стабільності.
ВАТ Ощадбанк, з метою збільшення безпеки кредитування в 2008 році відкрив у себе «кредитну фабрику» - єдиний автоматизований центр обробки даних позичальників. Система повністю аналізує фінансовий стан позичальника - вивчає його заробіток, кредитну історію, наявність поручителів, застави та інші фактори. Рішення про надання кредиту або про відмову в більшості випадків приймаються автоматично без участі людини - кредитні менеджери підключаються тільки в найскладніших випадках.
2. АНАЛІЗ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ УНІВЕРСАЛЬНО ДОДАТКОВОГО ОФІСУ № 8644/0206 Алтайського ВІДДІЛЕННЯ № 8644 ВАТ «СБЕРБАНК РОСІЇ»
2.1 Загальна характеристика і основні фінансові показники розвитку Ощадбанку Росії в 2010-2012 рр..
Сбербанк Росії - найстаріший банк вітчизняної кредитної системи. Повне найменування - комерційний Ощадний банк Російської Федерації (відкрите акціонерне товариство - ВАТ).
До теперішнього часу в обігу знаходиться:
звичайних акцій номіналом 3 рублі - 21586948000 шт.
привілейованих акцій номіналом 3 рублі - 1000000000 шт.
Кількість акціонерів володіють звичайними акціями 108527, привілейованими - 138035. Загальна кількість акціонерів фізичних осіб - 219 071 чол., юридичних осіб - 7693.
Частка...
