міщення тимчасово вільних коштів, що, у свою чергу, породжує наступні негативні для розвитку рітейлу в Росії фактори: високу концентрацію готівкових грошових коштів на руках у населення і істотний тіньовий обіг коштів.
Кожен другий респондент (45%) вклав би свої вільні кошти в придбання нерухомості, кожен п'ятий зробив би вклад у банку, а кожен третій росіянин (29%) нікуди не став би вкладати вільні кошти.
Особливу увагу необхідно приділяти рівнем забезпечення кредитних організацій інформацією про розвиток і поточний стан роздрібного банківського бізнесу, основні параметри ринку, положенні на регіональних ринках роздрібних банківських послуг, а також рівнем забезпечення приватних осіб інформацією щодо діяльності комерційного банку на даному ринку, його продуктового ряду, цільового клієнтського сегмента.
На розвиток роздрібного ринку в Росії безпосередньо впливає відсутність альтернативних загальнодоступних інструментів вкладення коштів, наприклад на фондовому ринку. Можливості фізичних осіб по вкладенню коштів в інвестиційні інструменти фондового ринку в Росії сьогодні дуже обмежені і доступні лише невеликому колу інвесторів з доходами вище середніх. У зв'язку з цим спостерігається стабільне збільшення залишків на рахунках фізичних осіб у комерційних банках при одночасному зниженні банківських ставок по депозитах.
Таким чином, необхідно розглянути ряд факторів, що впливають на розвиток ринку роздрібних послуг.
1.3 Аналіз факторів, що впливають на ефективність діяльності банку у сфері роздрібного банківського сервісу
З моменту свого створення російські комерційні банки орієнтувалися переважно на надання послуг юридичним особам, розглядаючи їх як пріоритетні клієнтів. В даний час більшість юридичних осіб вже охоплено банківськими послугами. Зараз саме роздрібний ринок банківських послуг населенню, за оцінками фахівців, володіє величезним потенціалом. Роздрібний ринок може дати значні кошти, які можуть служити джерелом для розширення ресурсної бази банків. Розвиток споживчого та іпотечного кредитування дозволить не тільки розширити активні операції банків, але й підвищити рівень життя населення, стимулювати розвиток сполучених галузей економіки, що сприятиме економічному зростанню. Таким чином, розвиток ринку роздрібних банківських послуг має велике соціально-економічне значення для динамічного розвитку економіки країни.
На ринку банківських послуг, як і на будь-якому іншому, їх обсяг регулюється попитом і пропозицією на різні банківські продукти. Взаємодія на ринку немислимо як без самих кредитних організацій, так і головних покупців їх продуктів? індивідуальних споживачів, домогосподарств, організацій, великих підприємств. Формування системи взаємовідносин між індивідуальними споживачами і кредитно-фінансовими інститутами, таким чином, де індивідуум формує свої потреби по мобілізації чи збільшенню ресурсів, здійснення розрахунків, інформаційно-консультативному обслуговуванню або зберіганню цінностей і заявляє про них банку, який, у свою чергу, пропонує клієнту продукт, розробляє оптимальний механізм його продажу, орієнтований на максимальне задоволення потреби клієнта і забезпечення умови прибутковості діяльності банку. У результаті такої взаємодії і формується роздрібний ринок банківських продуктів, який являє собою послуги банку, що повністю задовольняють потребам клієнтської мережі. Отже, саме наявність клієнта зумовлює трансформацію операцій банку в його послуги, а тому до класифікації банківських послуг слід підходити з точки зору потреб банківських клієнтів.
Зрозуміло, потреби, задоволенню яких можуть сприяти банківські послуги, дуже різноманітні. Це можуть бути як виробничі потреби (розширення виробництва на основі банківського кредиту, забезпечення безперебійного функціонування виробництва за допомогою налагодженої системи розрахунків з постачальниками і покупцями), так і особисті, починаючи від задоволення фізіологічних потреб за рахунок доходів від активів, що перебувають на депозитних рахунках або в трастовому управлінні банку, т.п.
Всі названі потреби не можуть бути задоволені безпосередньо банківськими послугами. Вони задовольняють не є первинні виробничі та особисті потреби, а похідні від них фінансові потреби. В умовах функціонування товарно-грошових відносин багато потреб трансформуються в необхідність збільшення справжніх або майбутніх доходів. Виникаючі при цьому фінансові потреби представляється можливим об'єднати в три великі групи:
) потреби у фінансуванні, що виражаються в необхідності залучення додаткових коштів для фінансування поточного виробничого та особистого споживання;
) потреби в інвестуванні, що виражаються в необхідності вкладення наявних тимчасово вільних коштів з м...
